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婚後理財 如何走向童話結局

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有人說,每對新人於結婚當日都是王子和公主,但在「快樂地生活下去」的童話結局後,兩口子就要面對現實中的「開門七件事」—— 柴米油鹽醬醋茶。事實上與家庭生活相關的開支豈只7件,兩個人除了要共同承擔開支,婚後的生活習慣、消費模式,甚或所需承擔的責任也與單身時大不同。做好家庭財政策劃,與伴侶好好就財政溝通,以奠下幸福婚姻的基石。婚姻除了代表著二人將合組一個新家庭,亦是兩人財務狀況的結合。理財思維模式將要由「個人」轉為「家庭」,很多開支如按揭還款或租金、管理費、差餉地租、水電煤費用和家居日用品開支等,都需要與另一半商討如何分擔。這比單身時只須顧及自己個人的財政狀況,情況複雜得多,更遑論置業和生育兒女等要透過儲蓄來實現的長期大計。

建立共同基金

要化繁為簡,就要先和伴侶商量如何支付家庭開支。現代男女講求財政獨立及理財自由度,最常用的支付家庭相關開支的方法有兩種︰一是開立一個聯名戶口,二人事先按財政能力商議各自的供款金額,以及哪些項目屬於家庭開支範圍,相關開支全部從聯名戶口支付,餘下金錢則存放於私人戶口,自由處理。第二種是按項目分類,在婚前議定各人負責繳付哪些開支項目,例如丈夫負責租金,而妻子則負責其餘開支。另外,最好由其中一位來擔任「家庭財務總監」,負責統一監察及控制家庭戶口收支,雙方亦要定期檢視家庭財務狀況,需要時作出調整。

調整保單切合婚後所需

當夫婦二人由兩個個體變成一個整體,就要考慮自己萬一患病或發生意外,另一半的財政狀況以及家庭計劃受到的影響,這對正在供樓的夫婦尤其重要。婚後你應檢視及考慮調整保單。除了參考專業人士的理財意見,亦要因應自己的收入、身體狀況等作全盤考慮,並評估自己在家庭的經濟責任、家庭的財政能力及可負擔的保費水平,確保保險產品適合自己。

為未來作好準備

除了應付上述的必要開支,一個家庭亦應未雨綢繆,預留3至6個月家庭開支的應急錢,以備不時之需。同時,夫妻也要定下明確的家庭計劃,例如置業或換樓、買車、生育兒女,甚至是退休等,二人可各自或共同作額外儲蓄及投資,以達成不同的目標。一般人都對談及財政問題有所避忌,覺得「講錢傷感情」,愛情應「講心唔講金」。每人都有不同的理財態度,若雙方對金錢的態度、價值觀大相徑庭,這很容易成為幸福婚姻的絆腳石,所以在婚前就應透過良好溝通,與另一半達成家庭理財共識。假如有債務或其他財務問題,更應先向伴侶坦白,大家一同尋求解決辨法,以免打亂家庭計劃及另一半的經濟部署。只有將婚姻生活建立於穩固的財政基礎上,才可延續「快樂地生活下去」的童話結局。

Text: 陳玉麗 投資者教育中心傳訊及教育資源主管

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