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結婚使大左?專家教你婚前婚後理財大法

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上期提到Albert堂弟Benny正考慮結婚擺酒,計算後大概需要用上4年儲蓄,即近20萬才夠支付婚宴開支。Benny與女朋友,目前已有本近12萬元(近3年儲蓄),作日後生活之用。其實前前後後,只是儲蓄已用了近7年時間,才可以達成婚宴及儲備之用。因此開始感到生活吃力外,亦要學習理財投資。

Benny早有一份保額30萬港元的人壽保單供完,早在十年前開始供,月供數百港元,即使供滿,其價值連紅利最多亦只有近9萬港元,只有身故有30萬港元的賠償。二人要開始新生活,對於家人的保障亦開始有更大興趣,而已知Benny亦早已以月供並用信用於付款的意外保單,單期為10年一度,每10年會續期並加保額,供滿後並且未提過賠償亦會退回一半保費,所以現時每月月供125港元,而身故亦賠近12萬港元,以目前經濟環境只是可為家人作應急而已,可作日後保障成份有限。

Benny在近日新聞中聽見,保單並非只有人壽及意外,原來還有保障型保險及投資相連保險。於是自行在互聯網找資料外,亦再問Albert,幾個品種的分別。於是Albert簡單地解釋,其實保單都是一個金融類結構性產品,當中成份與上市產品的期權部份類似同時亦有個別成份是參與公益事務,只是投保者多看回報,甚少理會產品內容、投資結構,再直接看保單其實亦是一份合約,是投保者與保單發行人在一個時間內,大家互相需要履行責任及遵守承諾。

「保障型保險」長期派息低又或者回報跌。銀行櫃台都有銷售,甚至可視為與儲蓄類似的長期保單。由於是保障型,所以資金於保險公司後,都只可用作一些相當保守同時有保證回報的長期融資之中,例如評級高的政俯債券或個別經濟強勁的基建債券之中。

投資相連的保險,長期之中亦有相對中期甚至八年以內的產品,付款年期相對短,又或者是以保單投資者的意願去定入場費及供款年期。由於是投資相連,當中有現金投資成份以外,亦有更多連銷售者都未必知道的結構,例如中年期的樓房高息融資。而以保險公司想中長線保單生意長開長有,因而出現更多3至4年供款期,供款額5萬港元起為入場費的中短期保單。(下期再續)

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