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提升RQ幫你積極面對儲備缺口

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日劇《逃避雖可恥但有用》大受歡迎,成為網絡熱話。這套日劇劇名源自匈牙利諺語,意思是逃跑令人覺得可恥,活下去才是最重要。其實人生充滿高低起跌,逃避可以將問題暫時擱在一旁,但喘息過後,應該要積極面對。

好像在日常消費和理財方面,若然你入不敷支,但將收支失衡的問題視而不見,任由赤字惡化下去,能逃避一世嗎?上期我們提及香港人理想退休儲備金額中位數為466萬元 ,然而有三分二港人面對退休儲備不足的挑戰,平均退休儲備缺口達109萬。

理想與現實往住都有距離,想填補這個缺口,享受理想退休生活,就要緊記四字格言:「開源節流」。你或許覺得耳熟能詳,但到底怎樣「開源」,又要怎樣「節流」?不妨向高RQ人士借鏡!
自願性供款助儲蓄

RQ代表「退休商數」,是了解個人退休準備狀況的指標。RQ愈高,代表愈大機會有足夠的退休儲備,而RQ相等或高於75的,就被定為高RQ人士。

在開源方面,我們明白儲蓄總是件「知易行難」的事,若果沒有決心和恒心,很難達到理想效果。從數據反映,一眾高RQ人士為籌劃理想退休生活,他們平均月儲薪金的30%作退休儲備,大家不妨想一想自己過往的消費習慣和儲蓄比率,你將多少收入留作退休儲備?

此外,有98%的高RQ人士同意自己不會先使未來錢,100%會經常按計劃作退休儲蓄。其實,有規律的理財習慣,你都可以做到!你可以選擇作強積金自願性供款,每月透過自動轉賬過數,「迫自己」為未來儲蓄,避免一時衝動「使大咗」。而且供款會留在賬戶滾存,加上複息效應,可算是一個很有效的方法,對縮窄退休儲備缺口大有幫助。

節流從「小」做起
至於節流方面,不是要大家節衣縮食,而是要明智消費,更加要「謹小慎微」,日常生活的一些「小數目」,日積月累之下原來會不斷蠶食你的退休儲備。大家可嘗試用記帳方式,記下消費項目,例如咖啡、三文治和零食等,你便會發現這些「小數目」如果能節省下來,可以成為一筆可觀的儲蓄。日子一久,你會發現自己原來也有「慳錢」能耐,亦是生活上的「小確幸」。

想享受理想的退休生活,就要認清自己的儲備缺口,然後按照自己的消費和儲蓄習慣開源節流,亦可效法高RQ人士的理財策略,積極解決理財問題,將來就可安享退休生活。

Q: 甚麼是預設投資(DIS)? 一般人值得投資嗎?

A: 預設投資(DIS)是一個投資方案,由兩個基金:「核心累積基金」和「65歲後基金」組成,其特點包括收費設上限、隨年齡自動降低風險,及分散投資環球市場。

由2017年4月1日起,若成員新存入強積金,但未有提供投資指示,新存入的強積金將按「預設投資策略」投資,即會按成員年齡增長而自動降低投資風險。
至於在4月1日前已累積的強積金,如成員從來沒有作出投資指示、而該筆已累積的強積金正按現時的預設安排進行投資,這些資產一般都會轉為按「預設投資」進行投資。
核心累積基金的六成資產會投資於較高風險的投資項目,一般為環球股票,其餘四成投資於較低風險的資產,一般為環球債券;65歲後基金則只有兩成投資資產於風險較高的投資項目,其餘八成資產投資於風險較低的投資項目。有關詳情可參考積金局網頁。

成員要留意預設投資並不是「零風險」投資,也不代表可以就此將強積金置之不理。在選擇時,成員緊記留意自己的風險承受能力及定期檢視,並按需要作適當的調整。

Text > 馮裕祺

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