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整合強積金懶人包

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踏入動感仲夏,當然要和陽光玩遊戲,如果時間許可,跳出香港,出走一下,實在是一件賞心樂事。旅行前大家要收拾行裝,將「無限」的行李塞入「有限」的行李箱,真的需要過人的收納技巧!
其實,強積金方面同樣要好好歸納和整合。

一般人面對看似複雜而非迫在眉睫的事,往往都喜歡採取「拖」字訣,強積金就是一個很好的例子。
「AIA MPF理想退休生活調查」(註1)發現,自強積金制度實施以來,有62%受訪者曾轉工,當中4成從未整合過強積金個人賬戶,顯示很多打工仔轉工時,都不會理會強積金賬戶,將其置之不理。
其實,累積太多個人賬戶,會令自己在管理強積金投資上構成諸多不便。有些經常轉工而沒有整合強積金的僱員,對於名下有多少賬戶和具體結餘的印象更加模糊,久而久之,就會失去打理賬強積金的動力,有機會喪失投資機遇,影響退休部署。
如果你對整合強積金賬戶毫無頭緒,就要留意以下三大要點,有效率地管理強積金。

1. 填表整合
其實要把強積金整合,辦法極之簡單。無論你持有多少個強積金個人賬戶,只須填寫一份「計劃成員整合個人賬戶申請表」,交給心儀的受託人,便可把你的個人賬戶整合。

2. 化繁為簡
在轉工時,大家亦可考慮把強積金轉移至新僱主為你開立的供款賬戶。如你在其他強積金計劃下已持有個人賬戶,亦可以把個人賬戶內的資產一併轉移至新的供款賬戶,這樣你就只擁有一個強積金賬戶,每次只需查詢該賬戶的資料,便可得知自己整體的強積金投資情況,方便快捷。另外當有需要調整投資組合時,亦可以專注於一個賬戶,操作更簡單。
當然,若你滿意舊公司所選用的強積金計劃,可考慮把強積金留在舊公司的計劃中,以個人賬戶形式繼續投資滾存,但謹記保留一個個人賬戶便足夠了。

3. 轉移細節要注意
另外,大家在整合強積金賬戶時,要留意「投資真空期」的風險及「保證基金條款」等細節。所謂投資真空期,是成員在整合賬戶時,將強積金權益從原有強積金計劃,轉移至新計劃的過渡期。在這期間,成員的權益暫時不會投資於任何基金,而基金價格在「投資真空期」有可能因市場波動而出現低賣高買的情況,當在整合時,這風險要考慮在內。
另外,如果在原計劃內投資了保證基金,便須留意會否因為轉移強積金,而未能符合某些保證條款,例如鎖定期,以致不能取得原計劃受託人承諾的保證回報。若你打算投資於保證基金,亦要清楚了解要符合甚麼條件方可獲得承諾的保證。
整合強積金其實並不是想像中繁複,打工仔絕對有需要和有能力去處理。其實,大家去旅行前都會用心四出物色最適合自己的套票,強積金影響到將來數十年的生活,更加值得花心思去調配,明智地管理,退休後就可以更輕鬆遊世界! 

Q: 個人賬戶愈多,不再供款賬戶的結餘會被管理費蠶食?賬戶愈多代表管理費愈貴?
大部分人誤以為個人賬戶不會再定期接收新的供款,因此結餘會被管理費逐漸蠶食。其實,不論個人賬戶或供款賬戶,強積金賬戶結餘主要取決於成員所選基金的投資回報。
如果基金於扣除管理費後獲得正回報,結餘就會增加。
另外,基金管理費並不是以強積金賬戶數目收取的,而是按賬戶結餘的百分比計算的。而且每間受託人,每隻基金的管理費不一,賬戶愈多不一定代表管理費愈貴。

(註1)AIA MPF於2015年8月3日至20日期間,透過網上問卷及面對面形式,訪問共1,110名年齡介乎18-65歲及最少擁有一個強積金賬戶的在職港人。調查數據按香港就業人口分布(包括年齡、性別、每月個人入息)作加權處理,確保樣本能充分反映本港就業人口特徵。整個調查由獨立市場研究公司Cimigo進行。

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Text: 馮裕祺
從事金融服務業近20年,現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁,專責公司一切業務及營運。

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