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中產理財 如何穩中求勝

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第一次跟讀者分享一對投資相當保守的年青夫婦Albert 及Beatrice的理財情況。
是次個案與目前大多年輕人取態,即「十分保守,願意持有更多現金,對風險投資無興趣」相當吻合。

任監管機構文職的Albert今年28歲,27歲的太太Beatrice則從事網頁設計,均是每周上班5天的正職,兩位月入合共$40,000。Albert周末兼職教鋼琴及打鼓,每月兼職平均有近$5,000。Beatrice則有從事網頁設計及插畫的兼職,每年有近最多$40,000額外收入。二人每月在扣除強積金後,總收入達 $48,300港元。
二人目前與有長俸的65歲以上父母同住,每月花費約$16,000作家用及供養父母,人壽保單月供$2,000、意外保單月供$500、交通費 $2,000、出外消費連午餐$6,000、衣履及化妝品$3,000,扣除上述開銷後,每月仍有近$18,800餘下作流動現金及儲蓄之用。
由於兩人的父母有長俸收入,可應付現居的廿年舊樓的維修費,以至父母旅行開支仍綽綽有餘,令兩口子在結婚短短3年共同儲存近30萬港元,期間更先後3次前往澳洲探望家人。兩夫婦未有打算生兒育女或短時間內在港置業,Beatrice在港工作7年已有存款約23萬,Albert在畢業時買入的一份人壽保單已供滿,現金總值8萬,而另一份由父母協助儲蓄的人民幣1+3投資相連保單,亦到期並可提取本金及利息,另外他已再轉美元並投保另一份美元儲蓄投資相連保單,投入資金達15萬港元,只須持單15年,保單現金總值有機會升近1.5倍。
以上個案是目前大多中產家庭的寫照,生活相對輕鬆的一群。由於Albert及Beatrice與父母同住,因而過往3年二人報稅時,可獲供養65歲以上同住父母扣稅,得到的稅款寬免亦令稅務比他人輕鬆。目前,兩人每月餘下的$18,800,可用作多買一份有儲蓄成份的人壽又或者醫療保單,但即時賬面可見每月的流動資金縮水至數千元。若有其他開支,如婚宴做禮,或進修多讀一個學位,即使今年或明年扣稅達8萬港元,生活亦會立即感到吃力。依我看來,建議二人應詳談未來5年或10年計劃,以再作進一步的財務分析,甚至由投資態度、取向都有機會需要因新目標而作出調整,我們將在下一期繼續此
個案。

香港稅務局提供的計算薪俸稅網址︰
www.ird.gov.hk/chi/ese/st_comp_2015_16/cstcfrm.htm

藝術投資 平衡理性與感性

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年輕夫婦買保險投資?

Text: 李愛詩
財經智珠網(www.dbpower.com.hk)研究部總監。
持有應用財務碩士學位,專門研究結構性產品及上市衍生工具數據。
在多個媒體撰文,包括曾參與《資本一周》投資擂台,連續11星期排名第一位。

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