近年網上流行不少挑戰，瞬間席捲全球，當中最為人熟悉的是「冰桶挑戰」(Ice Bucket Challenge)，引起大眾對「漸凍人症」(ALS)患者的關注，新一浪的「假人挑戰」(Mannequin Challenge)，大家模彷電影定格的方式拍攝短片，大受歡迎。

「挑戰」能夠激發潛能，你有沒有想過自製挑戰，並將之融入生活，與三五知己一起互相比拼，來個「儲蓄挑戰」一齊比拼精明消費，增加儲蓄，一步步籌謀豐盛的退休生活？

每周「零消費日」
首先，大家可以由「零消費日」做起，所謂的零消費，並不是指「一蚊都唔洗」，交通費等當然避無可避，不過大家可以在當日避免其他非必要現金花費。例如將大家習慣喝連鎖咖啡店的咖啡，當日可換成公司咖啡，午膳可以自備飯盒，若果能夠持之以恆，養成習慣的話，就會發現減少花費並非如想像般難。這個挑戰尤其適合與一班同事一齊參與，互相督促，自備飯盒時又有人陪伴用餐，挑戰更可成為彼此共同話題，過程中相信充滿趣味。

我們不要以為少少花費影響不大，因為假設每年回報率5%，月儲2000元，20年後就會有約82萬元。若果每月可以儲多1000元，同樣年期最後儲蓄額會大增至逾120萬元，一點一滴的努力可以匯聚成豐厚成果。

善用記賬App 朋友互相挑戰
相信很多人都有一個通病，就是自問沒有大筆消費，但總是儲不到錢，歸根究底，好可能是平日不自覺地花費在非必要的地方。現時有不少記賬應用程式，有些更可以每月把支出及收入結合成報表給用家參考。在清晰的數據結算之下，我們可以跟朋友來一個挑戰，每次花費後都記賬，到月尾來個大比拼，看看誰於過去一個月花費較少。

記賬的好處是可以透過將開支分類，知道自己的錢花在哪裡，月尾檢視自己的消費習慣，而要「節流」時，更容易找出可以向哪個項目「開刀」。

精明獎賞自己
除了與同伴互相督促，獎賞亦是推動自己實施退休計劃的一大助力。當然我不是叫大家將辛苦儲下的儲蓄一次過花掉，那麼過去的努力便付諸流水。在儲蓄時不妨另闢一個「小基金」，每月作小額儲蓄，「小基金」儲到一定金額後用之於購物消費，這才不會令銀包「負荷」太重，又可給自己一個喘息空間，獎勵自己之後，繼續再在退休準備的路上拼搏！

特別自願性供款
如果生活習慣難以改變，不如增加強積金特別自願性供款，有規律地迫自己儲下未來錢，特別自願性供款毋須經由僱主處理，直接向強積金計劃受託人供款，朋友間可以共同協定一個銀碼或薪金比例，透過自動轉賬每月作出供款，這樣便可以為每月的儲蓄目標「打底」，奠下穩固儲蓄基礎。
要挑戰自己的退休儲備能力，在日常生活上節省開支，加大儲蓄額是最直接的方法，很多人總認為「儲蓄」是件很困難的事，因為儲蓄講求堅定的意志，如果聚集到眾人的力量，互勵互勉，一定比起單打獨鬥意志更頑強，安穩的退休生活就指日可待。

Q: 揀選強積金時如何衡量基金收費水平，是否參考基金管理費便足夠？

A: 「基金管理費」一般是指強積金計劃的受託人、保管人、行政管理人、投資經理等收取的服務費用。然而，基金開支不僅涉及「基金管理費」，當中還涉及銀行手續費、核數師費用等其他開支，這些開支亦會在基金的淨資產值中扣除。
所以單用「基金管理費」作參考並不足夠。要更準確反映基金的實際開支，可以參考其「基金開支比率」。
「基金開支比率」反映強積金基金的總開支佔基金資產值的百分比，比率愈低，代表該基金於過去一年的整體開支愈低。
然而，市場上即使屬同類型的強積金基金，不同基金的「基金開支比率」差距可以很大。
如果想查閱不同強積金基金的「基金開支比率」，可到積金局網站的收費比較平台上查閱。

Text: 馮裕祺