上期提到Albert建議Cindy每月將$3,000港元零用錢餘數，留在月尾看看剩多少之外，亦需要每日用Excel入數記錄用途，更說明當月還可以隨意使用零用錢，但月尾看過賬目後，就要從長計議，看看支出零用錢的用途，才可作出更合適的儲蓄建議。當然，Cindy亦想以小搏大，參與槓桿買賣，可是Cindy現時連本金亦未有，顯然槓桿投資目前並不適合Cindy參與。Albert認為，要Cindy開始學習在有收入下節省開支，有機會為家人買入一份人壽保險，供款期大約10年內，理賠金額3.5至3.7倍本金，這才是對家人負責的表現。

其實目前大多市民的出糧戶口，除了與強積金戶口有連結之外，部份銀行亦開始積極向出糧戶口用戶，提供不同有儲蓄成份及投資相連的保險，另外更有與外幣投資相關的三至五年期外幣投資保險。當年Albert亦曾經買過，更是2013年前人民幣投資相連保險大贏家之一。

當時Albert於2010年與父母仍沉醉於每日匯兩萬人民幣回國內高息存款的大時代。那些年，各大傳媒更於新聞A1頭版把每日買賣差價報出。當時仍然是美國印鈔機令美元疲軟之際，國內出口及生產數據每日報捷的日子。而有一個星期六、日，Albert與父母一起到中資銀行提取人民幣現金時，銀行櫃位問起三人有否興趣參與投資一份在港的高息1+2人民幣投資相連保單。而那份單最令Albert感到興趣的，是到期時可全數收取連本帶息的人民幣或港元，於是一家人便花了一個上午在銀行理財產品飲著咖啡聽講解。

三人聽後，均明白扣除息口的回報外，若港元上升人民幣下跌時，而保單選擇在到期收取人民幣，有機會出現賺息而已。若港元下跌人民幣上升，在到期收取人民幣時，是有機會賺價賺息。若人民幣上升而息口再升，在到期有機會賺價賺息，但息口有機會跑輸其他更高息人民幣相關投資。若港元上升人民幣下跌而美息向上，在到期時選擇以港元結算，便有機會賺價賺息。其實以上假設，都是源於計Albert全家的人民幣是何時買入。當然，若在2010年決定投資保單前已買齊，人民幣成本必然低，可謂賺過盡。但若只是買了保單後才買入人民幣而且分兩年買入，那有機會賺錢幅度較低。(下期再續)

Text: 李愛詩