日劇《逃避雖可恥但有用》大受歡迎，成為網絡熱話。這套日劇劇名源自匈牙利諺語，意思是逃跑令人覺得可恥，活下去才是最重要。其實人生充滿高低起跌，逃避可以將問題暫時擱在一旁，但喘息過後，應該要積極面對。

好像在日常消費和理財方面，若然你入不敷支，但將收支失衡的問題視而不見，任由赤字惡化下去，能逃避一世嗎？上期我們提及香港人理想退休儲備金額中位數為466萬元 ，然而有三分二港人面對退休儲備不足的挑戰，平均退休儲備缺口達109萬。

理想與現實往住都有距離，想填補這個缺口，享受理想退休生活，就要緊記四字格言：「開源節流」。你或許覺得耳熟能詳，但到底怎樣「開源」，又要怎樣「節流」？不妨向高RQ人士借鏡！
自願性供款助儲蓄

RQ代表「退休商數」，是了解個人退休準備狀況的指標。RQ愈高，代表愈大機會有足夠的退休儲備，而RQ相等或高於75的，就被定為高RQ人士。

在開源方面，我們明白儲蓄總是件「知易行難」的事，若果沒有決心和恒心，很難達到理想效果。從數據反映，一眾高RQ人士為籌劃理想退休生活，他們平均月儲薪金的30%作退休儲備，大家不妨想一想自己過往的消費習慣和儲蓄比率，你將多少收入留作退休儲備？

此外，有98%的高RQ人士同意自己不會先使未來錢，100%會經常按計劃作退休儲蓄。其實，有規律的理財習慣，你都可以做到！你可以選擇作強積金自願性供款，每月透過自動轉賬過數，「迫自己」為未來儲蓄，避免一時衝動「使大咗」。而且供款會留在賬戶滾存，加上複息效應，可算是一個很有效的方法，對縮窄退休儲備缺口大有幫助。

節流從「小」做起
至於節流方面，不是要大家節衣縮食，而是要明智消費，更加要「謹小慎微」，日常生活的一些「小數目」，日積月累之下原來會不斷蠶食你的退休儲備。大家可嘗試用記帳方式，記下消費項目，例如咖啡、三文治和零食等，你便會發現這些「小數目」如果能節省下來，可以成為一筆可觀的儲蓄。日子一久，你會發現自己原來也有「慳錢」能耐，亦是生活上的「小確幸」。

想享受理想的退休生活，就要認清自己的儲備缺口，然後按照自己的消費和儲蓄習慣開源節流，亦可效法高RQ人士的理財策略，積極解決理財問題，將來就可安享退休生活。

Q: 甚麼是預設投資(DIS)? 一般人值得投資嗎？

A: 預設投資(DIS)是一個投資方案，由兩個基金：「核心累積基金」和「65歲後基金」組成，其特點包括收費設上限、隨年齡自動降低風險，及分散投資環球市場。

由2017年4月1日起，若成員新存入強積金，但未有提供投資指示，新存入的強積金將按「預設投資策略」投資，即會按成員年齡增長而自動降低投資風險。
至於在4月1日前已累積的強積金，如成員從來沒有作出投資指示、而該筆已累積的強積金正按現時的預設安排進行投資，這些資產一般都會轉為按「預設投資」進行投資。
核心累積基金的六成資產會投資於較高風險的投資項目，一般為環球股票，其餘四成投資於較低風險的資產，一般為環球債券；65歲後基金則只有兩成投資資產於風險較高的投資項目，其餘八成資產投資於風險較低的投資項目。有關詳情可參考積金局網頁。

成員要留意預設投資並不是「零風險」投資，也不代表可以就此將強積金置之不理。在選擇時，成員緊記留意自己的風險承受能力及定期檢視，並按需要作適當的調整。

Text > 馮裕祺