訂閱電子報，獲取最新時尚資訊

small_螢幕截圖 2025-06-13 下午12.15.50.png

thumbnail_螢幕截圖 2025-06-13 下午12.15.50.png

xsmall_螢幕截圖 2025-06-13 下午12.15.50.png

螢幕截圖 2025-06-13 下午12.15.50.png

25周年紀念號登場！

People

EMPOWERMENT

Fashion

Beauty & Wellness

LifeStyle

時代不斷轉變，以往的資產配置只是簡單增值和傳承的課題；現在卻要涵蓋多重國籍身份衍生的稅務問題、婚姻風險、債務風險、政治風險、「人在病床，錢在銀行」等，再也不是單純考慮傳承安排，而是在世的時候萬一因為疾病或意外導致喪失認知的決策力，如何安排企業營運或投資操作或資產安排去維持所愛的受養人生活水平和令自己有尊嚴地安排醫療所需等更切身的問題。這些都不是單一金融或法律結合的工具可以解決，而是需要一個綜合信托、保險和 EPOA 度身訂造方案去全方位考量風險的對冲或轉移。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
<h3 class="p1">維護活著的尊嚴</h3>
疾病和意外是生活中一個不可避免的風險，保險是最常見及性價比較高的風險轉移工具。目前市場廣泛推動高端醫療保險及意外保障，就是以小錢 (保費) 槓桿堵塞大風險 (大保障額對冲)，即使面對非常嚴重的疾病或重大意外牽涉高昂的醫療費用，保險便將相關的風險轉移到保險公司，客戶無須吐現任何資產去支付。一份高保障額的高端醫療保險可以解決部份「人在病床，錢在銀行」的情況。
若然客戶的收入來自營運業務、或是投資操作，是家庭的經濟支柱。除了投保一份高端醫療保險，客戶應及早安排一份有效及全面考慮的 EPOA，即持久授權書。持久授權書的性質及作用根據《持久授權書條例》(香港法例第 501 章)，持久授權書是一份法律文件，容許授權人 (即打算將其權力授予其他人的人) 在精神上有能力行事時，委任受權人，以便在授權人日後變為精神上無行為能力時，受權人可照顧其財務事項。這樣，客戶的受權人便可以按客戶意願代為簽署租賃合約、買賣合約、營運公司、分配資金及做重大投資決定等，讓客戶及其家人不會因此而打斷資金鏈，確保維護一定的生活水平。
同時，若客戶想為資產建立一道安全防火牆，可以考慮把部分大額保單、股權、物業等注入信托。以往大眾大部份人都有一個錯覺以為設立信托一定是過億資產，其實信托是法人地位轉移的一套法律框架，初始成立費可以低至兩萬美元。只要客戶認為有婚姻風險、債務風險等，都值得考慮設立信托，以免資產被分割。另外，有一些「優質生活破產案例」更突顯信托可以協助客戶在人生最賺到錢的時候鎖定部分利潤在這「法律保險箱」，萬一突然被捲入極大風險，至少客戶可以以受益人方式繼續保持一定水平的生活。
<h3 class="p1">有效傳承 富過萬代 </h3>
大額人壽保單成為最受高資產值人士歡迎的傳承工具，主要是有數倍至數十倍的槓桿效應，讓客戶可以傳承給下一代之餘，為自己留存一筆資金作為優質退休生活之用。但市場上只有少部份的大額保單有內置信托的功能，有些客戶擔心巨額賠償給所愛或下一代，如果他們打理不善就很快把錢快光。所以很多時候會同步設立保單信托，以便巨額賠償是以客戶意願逐步分派，也可以安排專業團隊再錢生錢，富過萬代。
由此可見，因應市場變化，一個綜合信托、保險和 EPOA 的度身訂造方案才能滿足客戶在人生不同階段的資產配置或傳承萬代上的理想。
<h6 class="p3">* 文中提及的應用僅作爲案例參考，不構成投資建議。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

square-82341_Untitled-design1X.png

如何運用信托、保險和 EPOA 進行資產配置？

2021 年，NFT 的熱潮依舊未有退散的跡象。在遊戲、音樂、門票等方面都有廣泛的應用之餘，尤其在藝術領域更是大放異彩。數據顯示，世界頂級拍賣行的 NFT 銷售額佔比已達到 5.5%，著名拍賣行蘇富比甚至推出名為「蘇富比元宇宙」(Sotheby’s Metaverse) 的精選 NFT 平台，使用戶可以查看拍賣中的數碼藝術品。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
<h3 class="p3">為甚麽 NFT 與藝術契合</h3>
如果你不曾了解過區塊鏈或加密貨幣，對於 NFT 一定會非常不解，當你看到 NFT 的拍賣成交價格時，說不定會感到非常震驚：一張網絡圖片竟然可以這麽貴!
其實，NFT (Non-Fungible Token) 即「非同質化代幣」，本質也是數位貨幣的一種，但 NFT 不同於比特幣，他的最小單位是 1，不能像比特幣一樣拆分為 0.001 等更小的單位，且每個 NFT 都是唯一的，自帶一個特定的代碼，生成後就無法更改。簡單來說，藝術品鑄造為 NFT 後可以確保其獨一無二性，也可以看到作品的作者乃至買家。其本身作為數位貨幣的一種也自帶了財富屬性，對於藝術品的流動性也有了極大的提升。
對於傳統藝術家來說，作品通常以實體化的形式展現，比如繪畫、書法、雕塑等，看得見摸得到。但價格的體現在於流通，藝術品往往要通過拍賣行等途徑實現價值流通，門檻較高且拍賣行會收取高昂的手續費。而 NFT 的出現改變了這一狀況，藝術家們將自己的作品在鏈上鑄成 NFT，為自己的作品定價，上架線上平台面向所有公眾進行售賣，且作品信息及交易記錄都會被自動記錄到作品本身，杜絕了盜版的現象，保護了藝術家和收藏家的專屬權益。
同時，數碼藝術的發展也見蓬勃，很多藝術家通過電腦軟件來創作動畫、視頻或 3D 等作品，這些作品天然存在於網絡世界，NFT 的出現，成為了這些作品更好的載體，幫助藝術家的作品得到更佳的流通。
<h3 class="p3">如何通過 NFT 接觸到新興藝術領域</h3>
儘管加密技術非常的難明白，但通過 NFT 接觸加密藝術卻很方便。
對於藝術家們來說，弄明白 NFT 鑄造協議也存在著一定的困難，如何更好地保存自己的作品並實現價值最大化也是一個難題。因此，湧現了一些機構幫助藝術家以較低門檻使用 NFT，例如旨在開拓新一代藝術的平台 TR Lab，他們與世界頂尖藝術家合作策劃藝術作品，並致力於讓藝術家、收藏家和機構更便捷地探索和實現 NFT 的所有可能性。而由全球化的數字貨幣金融科技平台 Amber Group 打造的 Creatorfi，為藝術家、收藏家、NFT 藝術機構提供定製化、私行級别的加密藝術金融解決方案。此外，Amber Group 推出的 Loot 生態工具 Loot Swag，可對 Loot 內的裝備進行視覺化，並生成一個人物頭像。Amber Group 創建了一個標準，能夠讓更多的藝術家加入並上傳自己的皮膚設計，並以 NFT 的形式進行交易，Loot Swag 的功能將對 Loot、MLoot、Synthetic Loot 持有者開放，任何人都可以創建自己的角色頭像。
而作為對加密藝術品感興趣的大眾，就可以通過 NFT 交易平台如 Opensea 去選購自己心儀的作品。創建例如 Metamask 的插件錢包 (記得好好保管助插件錢包的密碼!)，將錢包與 NFT 交易平台連接，就可以使用數字貨幣購買 NFT 了。
當今 NFT 的發展就像 80 年代街頭藝術運動，只不過流通的載體已經網絡化，也更為順暢，擁有著無限的可能性。儘管數碼藝術能否成為未來的主流仍未可知，但這無疑使藝術不再局限於小眾愛好之中。
<h6 class="p3">* 文中提及的應用僅作爲案例參考，不構成投資建議。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

square-82022_1X.jpg

NFT 與加密藝術

美國開國元勛兼政治家富蘭克林 (Benjamin Franklin) 曾有名言：「人的一生有兩件事永遠逃不掉，死亡跟繳稅。」壹集團創辦人 Karine Lam 從事財務策劃工作多年，並建立起日漸龐大的團隊，於她眼中我們的人生也不可能擺脫「理財」這門她眼中的「藝術」。因此無論面對她的客戶或是素未謀面的大眾，她和團隊總是毫無保留地利用自己的專業，分享不同理財知識，只期望創造一個「共贏」局面。
Text: Ball   Photo: Sze Chuen   Special Thanks to V-ZUG Hong Kong for the wonderful location
一直以來，深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運的 Karine 熱衷於不同平台分享各種理財知識，並積極推廣理財觀念。她坦言跟自己曾經歷家庭經濟環境劇變的過去有關，讓她明暸到怎樣管理自己的財富比「搵幾多錢」才是更關鍵的課題，而理財背後最重要的目光和意義，其實在於為自己的人生帶來更多的自主和選擇權。
<h3 class="p1">理財，改變命運</h3>
「我希望利用一些自己能夠發聲的平台，讓大眾知道，就算起點不一樣，但只要珍惜自己擁有的資源，那怕是一點點，然後做好每一個步驟，都有機會與贏在起跑線，但抱著不在乎的心態的人看齊！但在香港社會僅單靠人工，就像《富爸爸窮爸爸》所形容般陷入『老鼠賽跑』的循環 —— 好忙、好辛苦，卻擺脫不了那命運。理財，是讓人生有自主權和選擇權。」Karine 坦言過去不少對理財愛理不理的港人，都因為今次疫情而重新正視自己的理財需要。
「香港一直是一片福地，但正正因為不少人覺得財富得來太易，便忽略了理財，到今次疫情，打工仔們面對凍薪、裁員；創業者、老闆們也有機會面對資金鏈斷裂的情況&#8230;&#8230;讓大家突然間驚醒原來一些過去大家不在乎的生活、保健開支，在當下會變成沉重的負擔，讓大家對風險管理的意識提高了不少。但是大部分香港人無論儲蓄或是投資，都只會把目標放在資本增值之上。到現在大家開始關心如何能夠活化資產和增加被動收入，甚至重組資產，讓自己可以產生被動收入，就算面對不同風險，資金鏈依然不至於斷裂，畢竟就算擁有相當的資產，都一樣可以『出事』的！這些相當基礎性的理財概念在過去只單向性地追求『快』的香港往往被忽略，也造成為何部分香港人的資產波幅這樣大，財富快來，也快去，最終只是白忙一趟。我相信今次疫情讓許多家庭以至企業家都會有一個理財上的反思。」
<figure id="attachment_81857" aria-describedby="caption-attachment-81857" style="width: 820px" class="wp-caption alignnone"><img loading="lazy" class="wp-image-81857 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1-820x1024.jpg" alt="" width="820" height="1024" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1-820x1024.jpg 820w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1-240x300.jpg 240w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1-768x959.jpg 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1-1230x1536.jpg 1230w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113409/IMG_0176x1.jpg 1601w" sizes="(max-width: 820px) 100vw, 820px" /><figcaption id="caption-attachment-81857" class="wp-caption-text">林桂芝 Karine Lam (壹集團創辦人；Amber Group 天使投資者)</figcaption></figure>
而把握著大眾對理財觀念和態度上的重新正視和改變，成為 Karine 和她領導的團隊近年屢創佳績的一個契機，而另一個成功的關鍵，就是 Karine 對「專業」的重視。「過去理財顧問這個行業只靠關係，但當進入逆市時，理財顧問也未能幫助到你的朋友和客戶，他們還是會離你而去。當客戶開始以較積極、認真的態度對待理財時，他們好自然會選擇較專業的團隊。而無論外在環境的逆順，我們在『專業』之上一直有著相當的堅持和把關。就算在疫情期間，我們都維持提供不同的課程予團隊作進修，不是強制性，但希望能提供一個文化和氣氛。我有一句口頭禪『你賺不到你認知以外的金錢』何況你作為一位財務顧問，假如對世界的認知這樣狹隘，可以服務的客戶群也相對地有限。而我自己也堅持通過持續學習去適應新時代的變化和需要。」
近年分別獲得多個領袖大獎，包括新鮮出爐「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」的 Karine 深信專業知識可以通過持續學習汲取，因此對於工作夥伴她只要求有善良、正面的品格。「畢竟我們提供的建議是關乎別人的人生，而且好大程度上也要管『錢』，所以我最注重，也做得最多的往往在於品格教育灌輸方面。行內許多人只能做『流星』—— 一閃即逝，因為他們只靠關係，但我認為最重要是追求『共贏』，你贏，客輸固然不可以；客贏，你白做一場也不可以，要在共贏利他之間取得一個最好的平衡。老實說，新世代的人比較自我，我們舊有的師徒制只強調『HOW』，教你怎樣做；但我反而引入企業經營的模式，我會強調『WHY』，為何要這樣做？另一邊廂，新世代的學習能力也相當的強，資訊好透明，當你能夠提供一個好明確的『WHY』及提供一個正確的方向，他們自己往往好容易找出解決的方案。」而難得這份對「共贏」局面的追求，Karine 與團隊同樣放諸於服務大眾之上，集團自設義工隊，在疫情期間更捐出約四萬多個口罩及數千瓶消毒酒精予獨居長者，加上多年來的綜合慈善及社會工作，讓 Karine 獲得由香港保險業聯會主辦的香港保險業大獎 2021「年度傑出社區服務 — 保險中介」獎項。 
<h3 class="p1">寓投資於學習</h3>
說到投資、理財，今年下半年最火熱的話題絕對數加密貨幣，而最近 Karine 也正式公開加密金融服務商 Amber Group 天使投資者的身份，盡見她的前瞻性。「那時候因緣際遇認識了 Amber Group 的創辦人之一，我對加密貨幣當時還未有太深入的認識和了解，但我『愛才』也『惜才』。當 Amber Group 一眾創辦 人願意放棄數百萬的年薪，全職創業&#8230;&#8230;相對我純粹是金錢上的投資，他們付出的卻是金錢、時間、精力&#8230;&#8230;我決定放手一搏! 雖然我說過『你賺不到你認知以外的金錢』，但這次涉足加密貨幣並成為 Amber Group 的天使投資者卻是一次難能可得的例外。好感恩這次做了一次正確的投資決定，不只是回報上，還成為我在加密貨幣這全新財富領域之上的學習途徑。許多人對於加密貨幣還抱著不信任的懷疑態度，但整個世界都在不斷的改變，如果我們依然單靠過去的知識去面向今日和未來的世界是絕不足夠的，我們必須要對於各種新的認知保持著敏銳度，接下來我也會以天使投資者的身份涉足另一創科投資領域。」
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-81859 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-820x1024.jpg" alt="" width="820" height="1024" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-820x1024.jpg 820w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-240x300.jpg 240w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-768x960.jpg 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-1229x1536.jpg 1229w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X-1639x2048.jpg 1639w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/12/30113416/IMG_0242x1X.jpg 1656w" sizes="(max-width: 820px) 100vw, 820px" />

square-81850_IMG_0208x1.jpg

創造財富「共贏」局面 — 林桂芝

近期，金融獨角獸 Amber Group 與先鋒平台 TR Lab、上海外灘美術館（Rockbund Art Museum）聯手，為當代藝術家蔡國強打造了首個 NFT 項目《瞬間的永恒 —— 101 個火藥書的引爆》，該作品最終以 250 萬美金（約 1620 萬港元）義拍成交。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
NFT 的大熱吸引了越來越多的傳統藝術家們進入到加密領域，他們紛紛將其作品製成 NFT 拍賣，那麽 NFT 到底是什麽？究竟有何魅力？
<h3 class="p1">1 / 甚麼是 NFT</h3>
NFT，全稱 Non-Fungible Token，意為「非同質化代幣」。NFT 也是數字貨幣的一種，但其不同於我們熟知的比特幣等，1 比特幣可以分為 1 億聰（註：聰，比特幣的最小單位），但 NFT 最小單位為 1 且不可拆分。1 個 NFT 對應著一件物品，就像電影票，上面記錄著電影的名稱、時間、座位號，一張電影票不可能撕裂為兩張使用，因此每個 NFT 都是獨一無二且不可分割的。
因此，NFT 提供了一種標記原生數字資產所有權的方法，且該所有權脫離中心化方式。
<h3 class="p1">2 / NFT 的鑄造</h3>
了解了 NFT 的概念，再來看看 NFT 是怎樣創造出來的。
首先要選擇一條公鏈，目前除了知名的以太坊（Ethereum），許多公鏈都可以作為鑄造 NFT 的底層公鏈。
NFT 究其本質就是一串代碼，因此第二步，就是選擇生成代碼的工具，即鑄造 NFT 的協議。選擇一個鑄造協議註冊賬戶並鏈接自己的數字貨幣錢包，上傳圖片/音樂等作品，支付 gas fee 即可鑄造 NFT。
<h3 class="p1">3 / NFT 的應用</h3>
2021 年，DeFi 的浪潮落下，NFT 開始沖擊主流市場，玩法也更多樣化，除了卡牌、收藏品、遊戲，NFT+DeFi、音樂、粉絲經濟以及元宇宙（Metaverse）等開始湧現。
遊戲方面，區塊鏈遊戲 Axie Infinity 讓 “Play to earn” 成爲現實；元宇宙方面，建立在以太坊上的虛擬世界 Cryptovoxels，讓人們以NFT的形式擁有自己的土地，並且可以展示 NFT 作品；加密金融方面，Amber Group 打造的 Creatorfi，為藝術家、收藏家、NFT 藝術機構提供的定制化、私行級的加密藝術金融解決方案。
<h3 class="p1">4 / NFT 的發展</h3>
數字化不斷滲入我們的生活，例如傳統歌手發售數字專輯，作為粉絲自然希望得到偶像獨一無二的作品，NFT 的唯一性則可以滿足這個需求，實現情感價值的寄托。
隨著科技的發展，電影《挑戰者1號》（Ready Player One）裡的世界或將照進現實，實物映射到網絡的世界中，資產數字化也是必然之勢。盡管NFT市場現在存在著泡沫，但隨著愈來愈多的傳統行業巨頭入局，NFT 在未來或將大有可為。
<h6 class="p3">* 文中提及的應用僅作爲案例參考，不構成投資建議。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

square-81797_202106301652126874.jpeg

NFT 開啟資產數字化新時代

近日在各媒體出現不少大額保單融資廣告，為何保單融資在這段時間會突然流行起來？其實大額保單融資這個概念早在十幾年前已經存在，爲何大家之前沒注意到？相對於物業投資又有何分別？今次我將為大家一一拆解。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
保單融資的概念跟物業投資差不多，將一份保單當成抵押品抵押在銀行作套利。銀行根據保單的現金價值向申請人批出部分貸款投保。換言之，申請人只須自付整付保費的一部分保費便能投保大額保單賺息差。
跟投資物業相比，保單融資有以下優點：
<h3 class="p3">1 / 首期較少，槓桿較大</h3>
樓價長期處於高位，投資物業首期動輒數百萬港元，相反，保單融資入場門檻較低，低至幾十萬港元便能投保。加上，不少保險公司提供一次性的保費回贈，使槓桿比例更大，回報更高。
<h3 class="p3">2/ 雜費較少，一勞永逸</h3>
投資物業有不少的費用，印花稅、律師費、差餉、代理佣金、管理費及保險費等。如果放租不幸遇上租霸，更要勞心勞力。保單融資等於將錢交給保險公司投資，只要每月準時還款給銀行，保單便會繼續運作，而且免去以上雜費，減少金錢及心力付出。
<h3 class="p3">3 / 還息不還本</h3>
物業及保單貸款的融資利息基礎相同，一般以最優惠利率 (P) 或銀行同業拆息 (H)。物業按揭貸款每月須要向銀行償還本金加利息。相反，保單融資每月只須償還利息，無須還本，每月支出可低至數千元，償還壓力大大降低。
<h3 class="p3">4 / 靈活性高，無限次轉換</h3>
物業是不動產，短時間套現能力較低，或可能須要降低售價賣出物業。保單融資產品投保時保單價值可達整付保費 80-90%，回本年期亦較短。申請人投保時會有預期的保單現金價值表，對將來的保單價值更有掌握。假如申請人將來有須要資金周轉，可以選擇結束保單，十分方便。市場有部份保單更容許無限次轉換受保人，方便申請人作財富傳承。相反，物業轉名手續比較繁複，亦須支付費用。
保單融資當中也有風險，對比其它投資，風險相對可受控。主要風險如下：
<h3 class="p3">1 / 分紅實現率未如理想 保險公司倒閉</h3>
預期保單現金價值中部分是非保證的，假如保險公司的投資策略與目標偏離，有機會未能達到預期回報。因此，申請人可參考各保險公司過往的分紅實現率。另外，假如保險公司倒閉，申請人將蒙受損失。可是保險公司收到嚴密的監管，當中包括充足的股本及償付準備金，確保保險公司處於充裕的財政狀況。
<h3 class="p3">2 / 借貸成本上升</h3>
倘若未來借貸利息上升，每月利息支出將會增加，減低回報率。在金融世界中，加息相對溫和，每一次都是以幾十個點子作爲基礎。因此，風險相對能夠預示及可控，並有足夠時間調整策略。
在不同的時代有不同的理財工具，希望大家可以找一個可靠的財務策劃顧問深入瞭解，比對不同方案，找到合適自己的財富增值及保存平台。
<h6 class="p3">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。投資者須注意，所有投資涉及風險（包括可能會損失投資本金），股票/基金價格可升亦可跌，而所呈列的過往表現資料並不表示將來亦會有類似的表現。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關股票/基金之銷售文件。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

square-80904_Caring-hands-1536x821-1.jpeg

保單融資知多少？

看不懂的才是未來。
從 2009 年至今，加密貨幣已經發展成為數字金融領域一個龐大的體系，其代表幣種比特幣（BTC），近一年的漲幅已超 6 倍。並且在 5 月初比特幣價格達至歷史新高，最高攀升到美元 64,000，市值曾突破過萬億美金。此外美國最大的加密貨幣交易所之一 Coinbase 在納斯達克掛牌，全球持有比特幣的上市公司達到 20 多家等已引起了世界金融市場的廣泛關注。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
雖然市場上各方對此投資類別意見不同，但是加密貨幣確實已是資產配置中不可忽視的一部分，無論是個人配置還是機構投資，大家都逐漸對加密貨幣產生濃厚的興趣。加密貨幣的主流化趨勢不容忽視，那麽對於新手來說可以怎樣參與呢？首先無論是法幣（意指傳統貨幣例如美元， 人民幣， 歐元等等）還是加密貨幣投資都應該遵循價值主義（Value Investing）的原則。經過長期的時間考驗，市值靠前的幣種如比特幣（BTC）和以太坊（ETH）都為不少投資者的首選。每逢回調買入，並長期持有為最佳選擇。這種逢低買入的方法其實跟買賣優質股票類同。一般來說， 這種資產類別可以考慮配置流動資產的百分之 2%-5%。而對於市值較小同時一天漲跌範圍可達 100-500% 的幣種， 行內稱為垃圾幣，請盡量遠離。
目前看，雖然加密貨幣的價格漲跌無常，但這背後正是大眾對加密貨幣認知博弈的過程，是加密貨幣資產配置價值的體現。過去十年，加密貨幣改變了我們持有財富的方式，未來使用加密貨幣很可能成為我們生活方式的一部分。及早布局，方可把握這場數字化時代「金融新基建」的大勢，把握資產配置結構優化的紅利。
第一步，要選擇一家合適的平台。安全是資產配置的首要目標，合規也就選擇平台最重要的標準。市面上有不少林林總總的投資平台，選擇時不妨要多留意團隊的背景，產品類型是否多元化，投資機構的長期支持以及合規的執照。
第二步，建議新手從市值較大，流動性比較佳的比特幣、以太坊等慢慢開始配置加密貨幣金融產品，不但可以從活期理財獲得可觀的收益， 還可以同時買賣各種類別的幣種保持交易靈活度。
其中，比特幣作為加密貨幣的始祖，是全球共識度最高的數字資產，也被譽為「數字黃金」。自 2020 年以來，特斯拉、PayPal、Square 等知名上市公司已經將比特幣納入核心資產。由此可見，比特幣的加密地位難以撼動，對於新手來說，也更為穩健，因此建議配置佔比可在 50% 左右。
以太坊則是目前市值排名第二的加密貨幣，作為加密領域最成熟的底層平台，在其鏈上開發的去中心化金融產品形成了 DeFi 的熱潮，以太坊的市值也在逐步追趕比特幣。因此從技術發展的角度來看，以太坊也具有長期持有的價值。
目前，牛市效應消退，雖然所有健康可能致命，但比特幣、以太坊等主流幣種繼續有增長潛力。在幣價橫盤的階段，獲得收益有兩種方式：一種是智能衍生品， 類似合約、期權等，幣價的小幅波動生成收益，這種方式不選擇，很容易出現幣價的可能性，但極易出現爆倉，短線交易操作難度大，風險極大。
另一種就是選擇加密貨幣理財產品，不必學習大量的技術知識，低風險且能持續獲得收益。其中，活期理財更為靈活，自動生息。若數字貨幣資產較多，也可以定制理財，操作簡單，對於新手更為便捷。
加密貨幣的時代正在拉開帷幕，以穩健的方式逐步配置加密資產，享受早期加密資產紅利，讓我們感受未來金融的價值。
<h6 class="p1">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。詳情可向可信任的顧問專家查詢。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

square-80581_aaaa.jpeg

資產配資「幣」不可少

以前大家習慣逛實體店，產品看在自己眼前，拿在自己手中，感覺最真實。疫情大大改變了大家的生活習慣，現時網上購物盛行，消費者可以足不出戶，更方便，更快捷地接觸到包羅萬有的產品或服務。近年市場出現了虛擬保險公司，今天想跟大家分享這些虛擬保險公司及傳統保險公司的分別。
Text: Karine Lam (獨立天使投資人；壹集團創辦人)
<h3 class="p1">銷售渠道及保費</h3>
虛擬保險以消費者作主導，消費者自覺有需要，可透過網上或應用程式投保，輸入簡單資料便能完成投保，投保程序比較簡單，快捷。傳統保險公司透過中介人作為橋樑，中介人根據潛在投保人需要，為其安排保險產品及保險合約。現時，不少傳統保險公司迎合趨勢，亦設有網上平台供客人投保簡單的產品。保費方面，由於虛擬保險公司以科技代替人手，減少行政及薪金開支，加上沒有中介，不用支付佣金及辦公室租金，因此同類型的產品虛擬保險費用會較低。
<h3 class="p1">產品類別</h3>
虛擬保險公司以大數據分析和人工智能技術運行，主要售賣比較系統化的消費型保障，例如意外住院醫療等，產品選擇比較單一化。某些虛擬保險公司推出市場比較少見，需求比較少的保險產品，例如寵物保險。傳統保險公司申請牌照較多，持牌中介必須在推介產品前為客戶進行財務需要分析，助客人了解自己的財務狀況及需要。傳統保險公司產品較為多元化，當中包括上述提到的產品，還有人壽保險，儲蓄保險，投資相連壽險，強積金，一般保險，保費融資等，可為客人提供全方位保障。
<h3 class="p1">客戶服務</h3>
虛擬保險公司以網上平台作銷售，當客人有理賠或更改事項時，需要透過電郵或電話聯絡公司中央處理。這類公司以科技為主，一般會以機械人先過濾及嘗試解答客人查詢，因此客人有機會未能得到最好的解答。如需要專人回答，等候時間比較長。傳統保險公司客人會有專屬中介人跟進，服務包括定期檢視保單，理賠跟進，保障查詢及公司資訊更新等。即使未能聯絡中介人，一般的傳統保險公司中央熱線亦會有專人解答問題，因此傳統保險公司的客服體驗會更佳。
總括而言，虛擬保險與傳統保險各有優勢，而兩類保險公司都需要符合保監局所有有關償付能力、資本和本地資產的規管要求。各位消費者在投保前，記得要考慮該公司的信譽，產品是否符合自己需要，以及詳細查閱保單細則，確保自己清楚產品，做一個精明的消費者。
<h6 class="p1">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。投資者須注意，所有投資涉及風險（包括可能會損失投資本金），股票/基金價格可升亦可跌，而所呈列的過往表現資料並不表示將來亦會有類似的表現。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關股票/基金之銷售文件。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
獨立天使投資人；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。

square-79825_Untitled-designX.png

虛擬保險 vs 傳統保險

有人認爲股票投資有必勝的方法，這種刻板印象，使許多人陷入迷思。其實股票投資並沒有必勝的方法。那麽，我們在投資的時候，應該如何作出選擇呢？以下是一些小貼士。
Text: Karine Lam (獨立天使投資人；壹集團創辦人)
<h3>市場調整是入市的好時機</h3>
股市有時會因大環境時間的憂慮，或突如其來的震蕩而有所調整。有些散戶看到財經新聞報導股市下挫，自己的組合「滿江紅」，可能覺得心灰意冷，索性放任組合不管，待股市氣氛回暖才看。事實上，在股票市場氣氛轉差時，投資者一般傾向抛售股票，並持有現金。在這時，無論是前景好壞的公司，股價亦一般會受市場氣氛所累而有壓力。然後，這正正是看重基本面的財經分析者的機會。他們看中這些調整時間，以相對較低的股價，購入基本因素好的公司，待市場氣氛回暖，整體股市上揚時，他們已鎖定一定的利潤。
<h3>不要盲目跟隨分析師</h3>
著名投資者巴菲特說：「我們在投資的時候，要將自己看成是公司分析家，而不是市場分析師或總體經濟分析師，更不是股票分析師。」我們購買股票時，應視作自己是在物色一間好公司成爲老闆，並以該公司的前景作考量。財經平台股票分析師的工作是做出股票分析及建議，解答平台觀衆的股票買賣問題及操作查詢。一般股票分析師對各個行業有基本的認識，亦對各行業的大趨勢有所掌握，但他們未必對每一家公司的經營狀況瞭如指掌，亦未必有時間研究每一家公司的財務報表。因此，他們的建議有機會比較系統化，欠缺針對性。除了參考財經平台股票分析師的意見外，我們更應該做足功課，透過不同可信的途徑瞭解心儀公司的運作及前景。
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-79296 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX-899x1024.png" alt="" width="899" height="1024" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX-899x1024.png 899w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX-263x300.png 263w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX-768x875.png 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX-1348x1536.png 1348w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/07/27160643/MAINX.png 1755w" sizes="(max-width: 899px) 100vw, 899px" />
<h3>基金公司是散戶的好朋友</h3>
上文提到我們應視購買股票為成爲該公司的老闆，香港人生活忙碌，沒時間及精力長時間打理自己的投資組合。繁忙的香港人可以考慮基金投資，由專業基金經理管理，根據基金的投資目標確定最佳的投資機會，並作出投資及風險控制。大家可參考基金的簡介表，得悉基金的主要資訊，例如投資的資產類別，地區和十大持股。基金的好處在於有專業人士打理，分散風險，環球投資機會及容易變現等，適合投資初哥和忙碌的香港人。市面上有許多認購基金的平台，大家應參考各平台的基金選擇，任何前置式或後置式收費，還有轉換基金的方便性等因素。
<h6>* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。投資者須注意，所有投資涉及風險（包括可能會損失投資本金），股票/基金價格可升亦可跌，而所呈列的過往表現資料並不表示將來亦會有類似的表現。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關股票/基金之銷售文件。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" /> 
Karine Lam 
獨立天使投資人；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。

square-79293_Untitled-designXXX.png

破解投資迷思

<a href="https://www.jessicahk.com/karinelam%e6%8a%95%e8%b3%87%e5%b0%88%e6%ac%84-%e6%8e%8c%e6%8f%a1%e5%82%b3%e5%af%8c%e4%b9%8b%e9%81%93-%e6%b0%b8%e7%ba%8c%e5%af%8c%e8%a3%95%e6%9c%aa%e4%be%86/">上文</a>提到許多人並不瞭解繼承遺產的程序，忽視及早規劃財富傳承的重要性。沒有好好規劃財富傳承，遺產承辦冗長煩瑣的過程有可能對喪親家屬造成精神折磨，甚至乎演變成一場巨大財務危機的挑戰。此文繼續分享更多的個案，向思想開明的高資產淨值人士學習如何有效運用保險槓桿的功能達到財富傳承。
Text: Karine Lam
<h3 class="p3">代代相傳同一起跑綫出發，永續家族財富</h3>
富不過三代似乎是許多家族企業的魔咒。許多企業家經過多年辛苦打拼令財富不斷累積，除了是想在自己有生之年有一番成就，亦想待百年歸老後可以將財富傳承給下一代。
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-77447 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/PIC-A-1024x683.jpg" alt="" width="1020" height="680" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001154/PIC-A-1024x683.jpg 1024w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001154/PIC-A-300x200.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001154/PIC-A-768x512.jpg 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001154/PIC-A-1536x1024.jpg 1536w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001154/PIC-A-2048x1366.jpg 2048w" sizes="(max-width: 1020px) 100vw, 1020px" />
處境一，企業家 A 先生離世後，原本總值 1,000 萬美元的資產扣除債務及生前應繳未繳的稅項後，淨資產傳承為 700 萬，兒女各可繼承 350 萬。假設一切不變，企業家的兒女離開世界後，孫兒女可各得的遺產越來越少。如此類推，每代家族成員承繼的遺產分薄，造成富不過三代的情況。
企業家可透過大額人壽保險工具，讓每一位承繼家族成員在同一個起跑綫起步，達到家族財富永恆。於處境二，企業家 B 先生運用資產中的 200 萬配置一份 2,000 萬美元的大額人壽保單，於保單的受益人當中標明兒女各佔 50%。企業家離開世界後，保險公司的人壽賠付及其他資產，減去債務及稅項，兒女各繼承 1,250 萬美元，比處境一的繼承金額多出 2.57 倍。每名承繼家族成員可在自己年輕時配置這類型保單，將資產繼續延續給下一代。
<h3 class="p3">公平分配遺產，永續家族企業</h3>
企業家花一生建立自己的企業，當中不少企業家希望自己的下一代延續企業，甚至更上一層樓。然而，未必所有兒女都適合及願意繼承家族企業。同時，部分資產的不可分割性質使分配遺產時變得更加困難。這兩個因素有可能使企業家的祝福變成噩夢。
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-77448 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/PIC-B-1-1024x683.jpg" alt="" width="1020" height="680" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001200/PIC-B-1-1024x683.jpg 1024w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001200/PIC-B-1-300x200.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001200/PIC-B-1-768x512.jpg 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001200/PIC-B-1-1536x1024.jpg 1536w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/06/04001200/PIC-B-1-2048x1365.jpg 2048w" sizes="(max-width: 1020px) 100vw, 1020px" />
於處境三，企業家 C 先生離開世界後，原本總值 1,000 萬美元的資產扣除債務及生前應繳未 繳的稅項後，淨資產傳承為 700 萬，當中包括 100 萬的物業資產及 600 萬的企業價值。這兩項資產的不可分割性使平均分配資產變得困難。假設兒女其中一位不願意繼承家族企業，希望將公司變賣，企業家辛苦經營的公司便落到其他人手了。也有可能其中一位兒女更適合掌管公司，覺得自己十分努力，而另一方付出很少，出現家族爭產爭權不和諧的情況。
假設女兒不願意接手生意，企業家 D 先生於處境四生前運用 200 萬配置一份 2,000 萬美元的人壽保單。離開世界時，將企業全數傳承給兒子。連同人壽賠償的 650 萬，兒子共獲得 1,250 萬遺產。而女兒獲得 100 萬物業資產及 1,150 萬人壽賠償，共 1,250 萬遺產。在此操作下，兒女獲得同樣金額遺產，企業家亦成功將公司交到兒子的手中。
傳富之道乃高深的智慧，希望以上四個不同的處境能給予大家對於代代永續財富傳承和均衡遺產分配有初步概念。企業家如是，有愛的人留世的也如是。找一位可信的財策顧問制訂專屬留愛不留債不留家族分爭的方案。
<h6 class="p3">*以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。詳情建議可向可信任的財策顧問及法律專家查詢。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" /> 
Karine Lam 
獨立天使投資人；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。

square-77443_Untitled-design-5.png

掌握傳富之道，永續富裕未來 (續集)

曾經我和很多讀者分享著同一信念：只要努力上游，積累財富，不管任何事情發生，所愛的人都有足夠的條件幸福地生活。原來這句說話可圈可點；假如沒有好好規劃財富傳承，遺產承辦冗長煩瑣的過程有可能對喪親家屬造成精神折磨，甚至乎演變成一場巨大財務危機的挑戰。香港是福地，沒有遺產稅 ^，加上華人社會比較避談死亡這話題，許多人並不瞭解繼承遺產的程序，忽視及早規劃財富傳承的重要性。
Text: Karine Lam
首先，我們先了解不同情況下香港的遺產承辦程序：
<h2 class="p1">一般遺產承辦程序</h2>
家屬作為遺產代理人須申請遺產承辦書以取得遺產，一般來說，若先人的遺產不超過港幣 15 萬元，且全屬金錢，遺產承辦者可到高等法院遺產承辦處向遺產管理申請以簡易方式處理遺產，申請遺囑認證，無須領取遺產稅證明書和遺產承辦書。有以下三種方法供選擇處理遺產：
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-76453 size-large" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/05/CHART-1-1024x641.png" alt="" width="1020" height="638" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/05/03141736/CHART-1-1024x641.png 1024w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/05/03141736/CHART-1-300x188.png 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/05/03141736/CHART-1-768x481.png 768w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/05/03141736/CHART-1.png 1051w" sizes="(max-width: 1020px) 100vw, 1020px" />
由圖可見，遺產承辦的程序繁多，且處理需時頗長，短則需要幾個月，長則幾年。
近親離世打破原本的生活節奏，繼承財富的同時，家屬亦需要繼承債務。有些家庭因此會面臨財務危機，例如因先人的户口凍結而家屬無法償還按揭貸款物業被銀行收回；也有做生意的家庭可能因為冗長的遺產承辦程序，導致周轉金不足，資金鏈斷裂導致公司倒閉的危機等。
<h2 class="p1">留愛不留債</h2>
先父三年前突然離世後的第七天，我跑出去驗身加大我自身的人壽保額，家人還怕我想不開，在治喪期間跑去投保好奇怪。保單順利批核後，我才拿著保單合約向家人解釋：「死亡實在令人心碎，在悲傷中仍要辦喪禮，這星期還要準備一大埋文件給律師安排遺產承辦實在太不近人情但又要面對的事情。我是家中的經濟支柱，也是管財的，人生無常，我怕有一天上帝突然要把我接回天家，我的多元資產組合你們不會承 辦或處理。這大額人壽保單有你們每一位指定的受益份額，萬一真的發生不幸事件，直接去領保單賠償，大約 2-4 星期保險金到位便能應付生活一切所需用的金錢，你們甚麼也先不用處理，專注安撫自己的心。等到有一天悲傷淡化，才慢慢去申請遺產承辦，才慢慢找一份自己自在的工作。這是我在生和死後給你們最大的愛和生活保障。」
我給各位一個舉例說明，大家便明白處理遺產承辦時會遇到潛在的巨大財務挑戰。
假設 A 先生以首置 8 成按揭全權擁有一間目前市值 1200 萬港元的物業，其不幸身故。
如果物業未還清按揭貸款，因物業作為抵押品及樓契均歸銀行管有，家屬會遇上「兩難」：物業未贖契前律師樓不能註冊允許書、未轉名前銀行亦不能承造按揭。大部分物業按揭銀行的做法為「借新換舊」，指繼承物業的家屬選擇以個人名義做新的按揭。根據香港按揭政策，1200 萬港元的按揭貸款為 5 成，如果有其中一位繼承人擁有多於一層物業，按揭貸款降至 4 成。家屬有機會需要補繳付樓價幾百萬差額才可以繼承物業的業權。不是每位繼承人有能力有足夠流動資金去完成整個遺產承辦的程序。
如果 A 先生有購置大額人壽保險，家庭成員可以領取保單的身故賠償額，用作繳付物業新的按揭差額繼承物業；或至少可以有足夠周轉金供樓，繼續維持原有的生活水平，稍後才做繼承業權的手續。
傳富之道乃高深的智慧，以上只是其中一個比較常見的挑戰。下期會和各位讀者繼續分享更多的個案，向思想開明的高資產淨值人士學習如何有效運用保險槓桿的功能達到財富傳承。
<h6 class="p3">^ 香港政府在 2006 年 2 月 11 日宣佈取消遺產稅。 
* 遺產繼承相關資料參考自香港司法機構 — 遺產承辦處的網頁內容。 
* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。詳情建議可向可信任的財策顧問及法律專家查詢。</h6>
&nbsp;
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" /> 
Karine Lam 
獨立天使投資人；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運同時熱心公益慈善回饋社會。

JESSICA 會員

Search

Hashtag

林桂芝