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25周年紀念號登場！

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犯錯是成長過程中不可或缺的過程，只要從錯誤中汲取教訓，錯誤其實沒甚麼大不了。有說法指，一般人犯錯後會有兩種心態，一是封閉型，認為自己怎樣都做不好就算了，說穿了就是自暴自棄；第二種就是學習型，這類心態的人會認真檢視自己的錯處，避免日後再犯。
今次和大家分享三個作退休準備時常犯的錯誤，希望大家看過後有所啓發，不會像網絡潮語般被譏為「人類總要重複犯同樣的錯誤」！
錯誤一：退休生活太「大想頭」 
我們常提醒大家在準備退休生活時，首先要是要清楚自己的目標，以便預計退休儲備。「有志者，事竟成。」這句話可謂耳熟能詳，惟不少人都將退休生活目標訂得過高，或想得太美好，例如想不斷出國旅遊，享受生活，又或者希望自己有幾層樓收租，休閒過退休生活等。
最實際是了解自己的真正需要，若目標過高，愈感到吃力，當你不斷努力仍離目標甚遠時，很多人會選擇放棄。其實有人咸魚白菜便滿足，有人大魚大肉依然空虛，退休生活並不一定要太奢華。訂立一個可達、實際的退休目標，才能讓你在儲蓄路上走得更穩妥堅定，令安穩舒適的目標並不只流於空想。大家可運用網上退休儲備計算機等工具，幫你計算退休儲蓄額、每月儲蓄金額等，令你有個更貼近現實的預算。
錯誤二：忽略通脹 
有些朋友認為儲蓄只需將錢放在銀行戶口，然而在現時低息環境中，銀行儲蓄這種理財功效已大大減少，連通脹也敵不過。當定存息口追不上通脹，長遠計資金購買力便不斷消耗。
我們常說退休是長遠準備，尤其年輕一族其實更有本錢承受風險較高的投資，以獲取更高回報，倒不如盡早善用理財工具，強積金特別自願性供款可以是理想選擇之一，因其在運作上極具彈性，供款人可以按自己心水選擇受託人，供款金額亦毋須與收入掛鈎，更可隨時提取或轉移權益，一步步輕鬆為自己建立更充足的退休儲備。大家越早開始，就愈能享受「複息效應」帶來「利疊利」的好處，有更長的時間讓本金及回報以複息滾存增值。
錯誤三：不按常理出牌 
這裡說的「常理」是指自己的風險承受程度。常聽到很多人問哪隻基金回報高、怎樣可以更快儲夠錢退休等。投資最好別人云亦云，因為每個人的投資目標及風險承受程度不同，切忌以為高風險就一定有高回報，將資金孤注一擲。年輕時或可「富貴險中求」，一來因為經濟壓力未算太重，二來因為尚有時間慢慢累積儲備，但臨近退休時就記緊要「穩中求勝」，以保本為主，逐步將風險降低。假如不按「常理」出牌，年輕時過份「保守」，年老時才覺儲備離目標甚遠而冒險投資，隨時弄巧反拙。
常聽說「心態決定命運」，於我來說「心態更決定退休」。退休對很多人年輕一族來說，都是「遙不可及」的事，有餘錢到底用來旅行、買名牌還是及早準備，為退休籌謀？都是值得深思的問題。懂投資亦要懂得「避險」，以學習型心態面對錯誤，才能在通往理想退休生活的路上昂首闊步。
Q: 早前報道指強積金今年首季投資報捷，累計回報更是2012年來最好成績的第一季，是否代表我自己的強積金回報亦然？
A: 巿民當然關注強積金的投資表現，但報道指的是平均數，並不代表大家的回報都一樣。因為大家都有不同的投資組合，要知道自己真正的投資回報，最直接就是細閱受託人寄出的權益報表。 
成員可根據報表，深入了解強積金在過去一年的供款及投資狀況，在報表中可留意賬戶資產增減摘要及自開立賬戶起計的益/損摘要，前者能反映出財政期內賬戶的賺蝕，而後者則代表成員自參與該計劃起計的盈虧，倘若發現數字顯示負數，就要提高警覺，不時作檢視。 
除了大家關心的回報，報表還列載了在財政期賬戶內每個成分基金的單位交易詳情，包括每次交易的日期、扣除費用後用作投資的淨交易額、所有扣除的費用，以及期初和期末結餘等，令投資更一目了然，大家不妨以此為基礎檢討投資策略是否適宜。
Text: 
馮裕祺從事金融服務業近二十年，現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁，專責公司一切業務及營運事宜。

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退休路上常犯錯誤

上期提到Albert建議Cindy每月將$3,000港元零用錢餘數，留在月尾看看剩多少之外，亦需要每日用Excel入數記錄用途，更說明當月還可以隨意使用零用錢，但月尾看過賬目後，就要從長計議，看看支出零用錢的用途，才可作出更合適的儲蓄建議。當然，Cindy亦想以小搏大，參與槓桿買賣，可是Cindy現時連本金亦未有，顯然槓桿投資目前並不適合Cindy參與。Albert認為，要Cindy開始學習在有收入下節省開支，有機會為家人買入一份人壽保險，供款期大約10年內，理賠金額3.5至3.7倍本金，這才是對家人負責的表現。
其實目前大多市民的出糧戶口，除了與強積金戶口有連結之外，部份銀行亦開始積極向出糧戶口用戶，提供不同有儲蓄成份及投資相連的保險，另外更有與外幣投資相關的三至五年期外幣投資保險。當年Albert亦曾經買過，更是2013年前人民幣投資相連保險大贏家之一。
當時Albert於2010年與父母仍沉醉於每日匯兩萬人民幣回國內高息存款的大時代。那些年，各大傳媒更於新聞A1頭版把每日買賣差價報出。當時仍然是美國印鈔機令美元疲軟之際，國內出口及生產數據每日報捷的日子。而有一個星期六、日，Albert與父母一起到中資銀行提取人民幣現金時，銀行櫃位問起三人有否興趣參與投資一份在港的高息1+2人民幣投資相連保單。而那份單最令Albert感到興趣的，是到期時可全數收取連本帶息的人民幣或港元，於是一家人便花了一個上午在銀行理財產品飲著咖啡聽講解。
三人聽後，均明白扣除息口的回報外，若港元上升人民幣下跌時，而保單選擇在到期收取人民幣，有機會出現賺息而已。若港元下跌人民幣上升，在到期收取人民幣時，是有機會賺價賺息。若人民幣上升而息口再升，在到期有機會賺價賺息，但息口有機會跑輸其他更高息人民幣相關投資。若港元上升人民幣下跌而美息向上，在到期時選擇以港元結算，便有機會賺價賺息。其實以上假設，都是源於計Albert全家的人民幣是何時買入。當然，若在2010年決定投資保單前已買齊，人民幣成本必然低，可謂賺過盡。但若只是買了保單後才買入人民幣而且分兩年買入，那有機會賺錢幅度較低。(下期再續)
Text: 李愛詩

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投資人民幣賺價賺息

本港樓價持續上升，筆者身邊不少「未上車」的朋友，都正在考慮是否應盡快置業，以免樓價「越升越有」，儲首期買樓的速度難以追到樓價升速。
置業買樓很大可能是市民一生中最大額、年期最長的投資，所以事前一定要深思熟慮，不要跟風為買而買，亦要考慮一旦樓市周期改變，樓價下滑對自己的影響，並考慮以下多方面因素﹕ 
1. 自己及家人是否有住屋需要、哪方面的住屋需要（例如單位大小和地區等），及這種需要是即時性抑或是將來的。 
2. 單位價格是否在自己承擔範圍之內，計算手上的入市資金，如果不夠，便要制訂可行的儲蓄計劃。 
3 .長遠是否有能力供款，留意供款與收入的比率，例如不超過收入的五成；亦要考慮息口變動對供款額的影響。 
4. 工作的穩定性，尤其是年輕人轉工機會較多，收入未必穩定，最好預留一筆款項，例如相等於6個月按揭供款額，一旦轉工甚至失業，亦無需面臨斷供。 
5. 再想想你的人生計劃，你是否會在目前的行業、機構、崗位長期工作？供樓可能帶巨大的財政壓力，令你放棄為追求理想而轉工的機會。
審慎規劃　安居有法 
筆者的朋友將與另一半「拉埋天窗」，除忙於籌備婚禮外，亦正找尋兩小口子的安樂窩。他不諱言，由於心宜地點的樓價對二人負擔太大，故考慮先租樓，並設計一個中長期的投資儲蓄計劃，達到置業目樓。 
無論是租或買，都是一個重大的財務決定，而這決定對日後的財務影響深遠，必須審慎規劃。
Text: 陳玉麗 投資者教育中心傳訊及教育資源主管

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買樓租樓兩面睇

上期提到Beatrice表妹Cindy目前最需要的，是找工作賺取日常生活費用，先令財務自由，才能應付電話遊戲的課金開支和從娛樂而來的快感，進而尋找理想。Cindy已開始重新上路，於酒店做清潔，每周工作36小時，時薪HK$48。不過這始終是兼職，賺到的金錢始終有限，而這正正令她開始對理財提起興趣。 
對於Cindy的處境，就連一般的生活開銷資金亦有問題，更不要說儲蓄。Albert開始要Cindy把每月開資同可預計收入，以一個Excel試算表記錄。其實目前大多家用電腦裝上微軟的Excel後，已包含幾個不同的試算表，當然亦可提早預計儲蓄或開資的事。
Cindy以兩份即散工作主要收入，在酒樓每星期做兩天，每次8小時，每小時HK$50。而每星期在酒店做清潔四天，每更8小時，每小時HK$42。當然，有些時候會選擇自行放假，但平均每星期收入約HK$2,144，再多加個別同時請假替工幾小時，每月收入仍只有近HK$8,800。因兩份均為兼職，Cindy屬自僱人士，所以每月供款5%，大約每月HK$440港元，而Cindy目前仍同父母同住，可是家用卻只付出HK$2,000港元，亦即只要她開足工後，每月大約有HK$6,350作自由用途。 
開資方面，Cindy每月最大開支為電話數據，月費每月近HK400，而且其手機仍然未供完，仍有近12個月合約；飲食方面的開支則較少，因為她多數在家吃飯，而工作亦有提供午飯，反而是交通費比較多，每月近HK$400，所以餘下的流動資金，每月只有近HK$5,500。另外，Cindy應為交學費儲備資金，每月預留近HK$2,500，實際Cindy在開足工日子的月份，可以用到的只有近HK$3,000。而事實上，除了電玩之外，Cindy很少shopping置裝，她明白想要加人工，她必須要進修英文，並在酒店找一份長工，故Beatrice亦特別扣起部份收入作進修之用。 
Albert建議Cindy每月HK3,000零用錢餘數，留在月尾看看剩多少之外，亦需要每日用Excel入數看看用途。而且亦講明本月還可以隨意使用那零用錢，但埋數後要看看零用錢的用途，才可作出更合適的儲蓄建議。當然，Cindy亦想以小搏大，參與槓桿買賣，可是連本金都未有的話，槓桿投資目前仍不太適合Cindy參與。Albert同時認為，要Cindy開始學習在有收入下節省，有機會買入一份給家人的人壽保險，大慨10年供款期，理賠金額近3.5至3.7倍本金的人壽保險，才是對家人負責的表現。(下期再續)
Text:李愛詩 財經智珠網研究部總監

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積穀防飢好習慣

在近年，香港女性被批評為「港女」，例如拜金、追求物質上的享受、自我中心及「有樓萬事足」等負面性格。然而試問這些「港女」缺點，是否香港女孩獨有？世界上，不管是男是女，也有好有壞，有令人討厭有討人喜愛。而香港女性無論在事業、財政及社會地位上，已今非昔比，愈來愈獨當一面。 
在傳統觀念上，男女的分工是「男主外，女主內」，即男性在外打拼，女性就照顧家庭。但時止今日，女性的情況已大不同，看看以下的香港女性統計： 
教育程度提高 
「女仔大個都嫁人，唔使讀書啦！」現在相信不會再聽到人這樣說。在經濟發展下，女性接受教育的機會大增。在2015年，15歲及以上具中學及以上教育程度的女性達 78.4%；修讀大學教育資助委員會資助的高等教育課程學生中，女生所佔百分比為54.3%。 
女多男少 愈來愈長命 
過去10年，男性對女性的人口比率持續下降，由2006 年每千名女性對971 名男性，下降至2015 年的931 名。香港女性更是全球最長壽，去年出生的女性預期壽命是87.3歲，較男性多6.1年。 
工作機會增加 
愈來愈多女性出外工作，working mum 比比皆是。在2015 年，女性勞動人口參與率達54.8%；在女性就業人口中，職業屬經理及行政人員、專業人員和輔助專業人員的比例，由1993年的19.6%大幅增加至31.8%，但仍然較男性就業人士中的相應比例 (45.2%) 為低；每月就業收入中位數則是為11,600元，也是較男性低 (16,700元)。
以上種種，足證香港女性要繼續為自己的知識和財富增值，並愛自己、愛家人、妥善計劃。緊記以下貼士，輕鬆應付各項日常開支，做個經濟上安枕無憂的「港女」。 
1. Shopping有分寸 
喜歡購物可謂是女人的天性，在買衫買鞋之前，先想想家中有沒有相似的款式或等大減價才買。記住shopping要有分寸，物慾的滿足是短暫的，安穩的財務狀況及生活卻是長遠的。 
2. 應急錢傍身 
正所謂「今日唔知聽日事」，女人要儲蓄，更要悄悄儲私己錢以備不時之需。特別是有子女的女性，她們有較大機會因照顧家庭而放棄工作，更加要未雨綢繆。萬一家中發生突發事情，應急錢就是自己或家人的救命錢。 
3. 買合適保險 
比起男性，女性要面對更多的危疾威脅，例如乳癌、子宮頸癌等常見女性疾病。除了定期驗身，也要考慮購買合適的保險。市面上有不同的女性危疾保險計劃，投保前必須先了解不同計劃的承保範圍。 
4. 儘早計劃退休 
在香港，女性的預期壽命較男性大約多6年，女性綜緩受助人的數目亦較男性多。想有安穩的晚年，就要儘早開始理財，在複息效應下，及早儲蓄可帶來意想不到的回報。 
 5. 時刻精打細算 
不要做一個物質主義至上，崇尚名牌享受的女人。要做一個在日常生活中時刻精打細算、懂得妥善計劃、並為自己的知識及財富增值的女人。這樣才能輕鬆應付各項日常開支，在經濟上安枕無憂。
Text: 投資者教育中心傳訊及教育資源主管 陳玉麗

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