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新一期季刊隆重登場！

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青春可一不可再，近年愈來愈多年輕人希望在踏入職場前給自己一個「休學年」（gap year），不唸書、不工作，藉著出國旅遊、做義工等等探索自己的人生。你有沒有給自己一個gap year的念頭? 
早前香港青年協會一項調查顯示，原來有不少中學生都想一個人出走。該調查指出，有超過三分二的香港高中學生希望有gap year，以增加生活體驗、擴闊視野。Gap year也不是學生的專利，有些打工仔工作了一段時間，當職場遇上樽頸時，也會想有一個gap year思考自己的下一步。
儲錢行萬里路 
「讀萬卷書不如行萬里路」，要支持自己的gap year夢，就要在財務上好好計劃，最好當然是自己負責該年的生活使費，展現財務獨立能力，避免向家人「伸手」。假如你的gap year是希望出國遊歷，記得要為機票、當地食宿和生活費做好預算，當中要理解不同地方的生活水平，例如歐美物價一般比香港高，以便更準確地估算使費。
計算自己每個月的預期消費，乘以12個月，再加上可應付3至6個月生活的應急錢，就是你gap year 的「入場費」。Gap year期間未必有新收入，所以一定要「睇餸食飯」，不能超支，也不要先使未來錢，以免無力還款。
當你已整裝待發向世界出發，勿忘為自己買下一份保障。一旦在外地生病、要入院治療等，醫療費用隨時十分高昂，選擇適當的旅遊保險可提供一定程度的醫療、財物等保障。如行程涉及多個國家，可選擇覆蓋時間較長的多次旅程保險。
由今日起留意平日的使費開支，慳得就慳，不妨用錢家有道「收支管家」app 幫手記錄開支及設定提示，以免自己超支。例如每星期少買一杯咖啡，每個月都可以多儲 100多元了。「收支管家」app可以支援不同國家的貨幣。日後當大家儲夠錢一個人勇敢出走時，記得帶著這個隨行理財助理，到時即使身在異地，都可以隨時隨地睇實自己的開支。海外理財錦囊 
盡早開始籌劃：例如出發前一年開始準備預算，確保有足夠時間完成儲蓄計劃。你應盡量收集資料，了解所需費用。 
留意匯率：如果外幣匯價大幅上升，你可能需要增加你的預算。如有需要的話，你可以考慮分批把港元換成外幣，「拉勻」兌換價格。 
定期檢討收支： 隻身出走，由於沒有家人支援，如不慎「使大」而引致財政困難，將可能求助無門。因此審慎管理開支十分重要，例如每星期檢討開支，訂立下星期的預算，有助避免在海外遭遇財困。當然，別忘記預備一筆應急錢，以備不時之需。 
海外提款：主要的全球性跨銀行櫃員機網絡包括Plus、Cirrus及銀聯 (銀聯於歐美的普及程度略低於前兩者)。你可以向銀行查詢提款卡「海外提款功能」的手續及收費，並於離港前啟動你銀行戶口的「海外提款功能」，方便你於海外提取現金。 
留意信用卡收費：使用信用卡在外地簽帳可能涉及手續費，宜先向發卡銀行查詢詳情。 
購買保險：如果會到多個不同國家，購買保險時記得了解清楚保單適用的國家、地區、保障範圍及有足夠的賠償額。

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慳家女生！把握gap year勇敢出走吧

上期提到Albert堂弟Benny因為要籌備結婚擺酒，所以在原有的儲蓄外，亦對投資有進一步認識，更開始與Albert學習。由一般自行計算結婚儀式起用的費用後，連帶生活費用，甚至連帶對家人保障的保險常識無所不談。但由於Benny在投資上是初哥，因而由保單的年期、用途甚至成分都是解有限，於是Albert與Benny在一起分析，如果把有限的薪金，在可行同有限的實力下發揮得最大，同時又可以攻守兼備。
最近Benny 問起其實升市是不是應該買股票，而市跌是不是應該買ibond。其實根據長年有抽新股經驗而言，大部分在港上市的，都可以抽一手內銀股，他都有抽可是資金有限，最多都是一手起兩手止，每次入場都因資金有限，加上部分只有一手的股分都在有蝕本。只有建行、工行甚至是人保的幾隻股分的表現稍為滿意，於是問起應否把所有股票見近期市況好轉全數沽出，在轉向一些有升值潛力的股分之中。而他心儀一隻在港上市的ETF（即市上交易所基金），更看好中國近一兩年的有值搏，若沽出手上全數股分有近16萬港元的現金，若全數買入A50相關的兩隻有名氣的ETF，哪一隻會較好。
Albert聽後卻問起若真是有捕捉更多升幅機會，近日在內地與區域鏈有關的科技股，比起傳統內地的金融、保險甚至是內房股相比，Blockchain（區域鏈）、Fintech（金融科技）、AI（人工智能）甚至是大數據應用都是經大調整後，又或者在股王騰訊見高位公布業績後，連續慢慢地向上，不是更有升值潛力嗎？其中一隻與內地深圳創業板指數有關的ETF（3147）由今年7月中見了全年低位後持續向上。目前每份仍於8港元以下，若有機會挑戰全年高位9.68港元，加上內地對於人工智能開發有更多優惠，甚至原身已是深圳科技股持有公司再被分拆上市，那麼對於內地一個每份8港元以下或1美元左右的投資，在一年時間內有機會提供近20%甚至更多回報的確是很快。於是Benny把早已存入中央結算的各或各樣股分，交給銀行證券戶口再沽售套現。但問題又來了，應否孤注一擲買一隻ETF還是分散風險？（下期再續）

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整合投資！發揮資金最大可能

近年「文青女神」湧現，是不少人追捧效法的對象，他們頭戴草帽，穿上一襲長裙，閒逛手作市集，散發出一種簡約藝術氣息。有說「文青」的由來源於民初，指富文學修養的有識之士。文青要形諸外，更要形諸內，他們不落俗套，我行我素，有遠見而又敢於提出質疑，由內而外散發出智慧的光芒。文青獨立思考和細心分析，其實當中有一些特質值得強積金成員借鏡，從而更有效管理強積金。
特徵一：我有我風格
文青最怕隨波逐流，打扮總有自己的風格，看似漫不經心的配搭，其實在細節上埋藏了不少心思。投資強積金也應如此，每人對於退休願景不盡相同，切忌人云亦云，必須要認清自己的需要，舉凡個人退休目標、人生階段、投資取向、以至是風險承受能力等不同因素，均影響強積金投資。由於強積金是一項數十年的投資，應避免羊群心態，頻繁追逐市況，盲衝亂撞，要多花時間，精心揀選最適合自己的強積金基金。 
特徵二：探索知識寶庫
咖啡室角落不難看到文青捧著書本，積極追求知識。香港人工作繁忙，生活節奏急速，即使收到強積金受託人寄來的「權益報表」大多置諸不理。其實「權益報表」蘊含不同的重要資訊，如在相關投資期內每次供款、權益轉移的詳情。只要能花時間閱讀相關文件，便能了解自己的投資狀況。正所謂書中自有黃金屋，大家根據以上資料，再按照市場和個人狀況適當調配投資組合，便能夠運籌帷幄，輕鬆管理強積金。 
特徵三：早計劃早享受
說起文青，總會聯想起一幅幅淡雅素靜的畫面，優哉游哉地享受慢活人生，令人神往。退休生活都可以過著彷如文青般的優閒日子，最重要是及早籌備。年輕人有的是青春，便要把握優勢及早開始長遠的儲蓄計劃。年期愈長，每月儲蓄金額相對較少，實踐動力隨即大增，目標亦是可望可及。反之，少壯不努力，踏進中年後才開始為退休籌謀，只會徒增生活壓力，為顧及日後的退休生活添煩添亂。
在籌劃退休上，我們要抱著跟文青生活如出一轍的態度：實現自我目標、積極鑽研知識以及早作準備，否則只能當個「偽文青」，到了臨近退休才發現儲備不足，就會變成窮書生了。 
Q：今年港股升幅不少，應如何管理投資組合，令強積金可以穩中求進？
A：首先大家要謹記，強積金是一項長線投資，原則上長時期作定期、定額的投資，其採用的「平均成本法」模式，有助減低短期價格波動的影響。
甚麼是「平均成本法」？透過每月定額供款，當基金價格上升時，會買入較少的基金單位；基金價格下跌時，同樣的供款金額可買入較多基金單位。長遠而言，成員買入基金單位的平均價格，可能會較一般投資方法為低，此投資方法對擁有長投資年期的年輕人士來說尤見功效。
所以，對於數十年後才退休的年青人來說，應以較長遠目光配置強積金投資，毋須過分擔心股市的短期波動，而頻密轉換基金。事實上，我們一直不建議成員嘗試捕捉市場升跌，以避免出現高買低賣情況。
Text: 馮裕祺

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書中自有黃金屋？文青的理想「錢」途

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