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25周年紀念號登場！

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時代不斷轉變，以往的資產配置只是簡單增值和傳承的課題；現在卻要涵蓋多重國籍身份衍生的稅務問題、婚姻風險、債務風險、政治風險、「人在病床，錢在銀行」等，再也不是單純考慮傳承安排，而是在世的時候萬一因為疾病或意外導致喪失認知的決策力，如何安排企業營運或投資操作或資產安排去維持所愛的受養人生活水平和令自己有尊嚴地安排醫療所需等更切身的問題。這些都不是單一金融或法律結合的工具可以解決，而是需要一個綜合信托、保險和 EPOA 度身訂造方案去全方位考量風險的對冲或轉移。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
<h3 class="p1">維護活著的尊嚴</h3>
疾病和意外是生活中一個不可避免的風險，保險是最常見及性價比較高的風險轉移工具。目前市場廣泛推動高端醫療保險及意外保障，就是以小錢 (保費) 槓桿堵塞大風險 (大保障額對冲)，即使面對非常嚴重的疾病或重大意外牽涉高昂的醫療費用，保險便將相關的風險轉移到保險公司，客戶無須吐現任何資產去支付。一份高保障額的高端醫療保險可以解決部份「人在病床，錢在銀行」的情況。
若然客戶的收入來自營運業務、或是投資操作，是家庭的經濟支柱。除了投保一份高端醫療保險，客戶應及早安排一份有效及全面考慮的 EPOA，即持久授權書。持久授權書的性質及作用根據《持久授權書條例》(香港法例第 501 章)，持久授權書是一份法律文件，容許授權人 (即打算將其權力授予其他人的人) 在精神上有能力行事時，委任受權人，以便在授權人日後變為精神上無行為能力時，受權人可照顧其財務事項。這樣，客戶的受權人便可以按客戶意願代為簽署租賃合約、買賣合約、營運公司、分配資金及做重大投資決定等，讓客戶及其家人不會因此而打斷資金鏈，確保維護一定的生活水平。
同時，若客戶想為資產建立一道安全防火牆，可以考慮把部分大額保單、股權、物業等注入信托。以往大眾大部份人都有一個錯覺以為設立信托一定是過億資產，其實信托是法人地位轉移的一套法律框架，初始成立費可以低至兩萬美元。只要客戶認為有婚姻風險、債務風險等，都值得考慮設立信托，以免資產被分割。另外，有一些「優質生活破產案例」更突顯信托可以協助客戶在人生最賺到錢的時候鎖定部分利潤在這「法律保險箱」，萬一突然被捲入極大風險，至少客戶可以以受益人方式繼續保持一定水平的生活。
<h3 class="p1">有效傳承 富過萬代 </h3>
大額人壽保單成為最受高資產值人士歡迎的傳承工具，主要是有數倍至數十倍的槓桿效應，讓客戶可以傳承給下一代之餘，為自己留存一筆資金作為優質退休生活之用。但市場上只有少部份的大額保單有內置信托的功能，有些客戶擔心巨額賠償給所愛或下一代，如果他們打理不善就很快把錢快光。所以很多時候會同步設立保單信托，以便巨額賠償是以客戶意願逐步分派，也可以安排專業團隊再錢生錢，富過萬代。
由此可見，因應市場變化，一個綜合信托、保險和 EPOA 的度身訂造方案才能滿足客戶在人生不同階段的資產配置或傳承萬代上的理想。
<h6 class="p3">* 文中提及的應用僅作爲案例參考，不構成投資建議。</h6>
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Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

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如何運用信托、保險和 EPOA 進行資產配置？

近日在各媒體出現不少大額保單融資廣告，為何保單融資在這段時間會突然流行起來？其實大額保單融資這個概念早在十幾年前已經存在，爲何大家之前沒注意到？相對於物業投資又有何分別？今次我將為大家一一拆解。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
保單融資的概念跟物業投資差不多，將一份保單當成抵押品抵押在銀行作套利。銀行根據保單的現金價值向申請人批出部分貸款投保。換言之，申請人只須自付整付保費的一部分保費便能投保大額保單賺息差。
跟投資物業相比，保單融資有以下優點：
<h3 class="p3">1 / 首期較少，槓桿較大</h3>
樓價長期處於高位，投資物業首期動輒數百萬港元，相反，保單融資入場門檻較低，低至幾十萬港元便能投保。加上，不少保險公司提供一次性的保費回贈，使槓桿比例更大，回報更高。
<h3 class="p3">2/ 雜費較少，一勞永逸</h3>
投資物業有不少的費用，印花稅、律師費、差餉、代理佣金、管理費及保險費等。如果放租不幸遇上租霸，更要勞心勞力。保單融資等於將錢交給保險公司投資，只要每月準時還款給銀行，保單便會繼續運作，而且免去以上雜費，減少金錢及心力付出。
<h3 class="p3">3 / 還息不還本</h3>
物業及保單貸款的融資利息基礎相同，一般以最優惠利率 (P) 或銀行同業拆息 (H)。物業按揭貸款每月須要向銀行償還本金加利息。相反，保單融資每月只須償還利息，無須還本，每月支出可低至數千元，償還壓力大大降低。
<h3 class="p3">4 / 靈活性高，無限次轉換</h3>
物業是不動產，短時間套現能力較低，或可能須要降低售價賣出物業。保單融資產品投保時保單價值可達整付保費 80-90%，回本年期亦較短。申請人投保時會有預期的保單現金價值表，對將來的保單價值更有掌握。假如申請人將來有須要資金周轉，可以選擇結束保單，十分方便。市場有部份保單更容許無限次轉換受保人，方便申請人作財富傳承。相反，物業轉名手續比較繁複，亦須支付費用。
保單融資當中也有風險，對比其它投資，風險相對可受控。主要風險如下：
<h3 class="p3">1 / 分紅實現率未如理想 保險公司倒閉</h3>
預期保單現金價值中部分是非保證的，假如保險公司的投資策略與目標偏離，有機會未能達到預期回報。因此，申請人可參考各保險公司過往的分紅實現率。另外，假如保險公司倒閉，申請人將蒙受損失。可是保險公司收到嚴密的監管，當中包括充足的股本及償付準備金，確保保險公司處於充裕的財政狀況。
<h3 class="p3">2 / 借貸成本上升</h3>
倘若未來借貸利息上升，每月利息支出將會增加，減低回報率。在金融世界中，加息相對溫和，每一次都是以幾十個點子作爲基礎。因此，風險相對能夠預示及可控，並有足夠時間調整策略。
在不同的時代有不同的理財工具，希望大家可以找一個可靠的財務策劃顧問深入瞭解，比對不同方案，找到合適自己的財富增值及保存平台。
<h6 class="p3">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。投資者須注意，所有投資涉及風險（包括可能會損失投資本金），股票/基金價格可升亦可跌，而所呈列的過往表現資料並不表示將來亦會有類似的表現。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關股票/基金之銷售文件。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

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保單融資知多少？

看不懂的才是未來。
從 2009 年至今，加密貨幣已經發展成為數字金融領域一個龐大的體系，其代表幣種比特幣（BTC），近一年的漲幅已超 6 倍。並且在 5 月初比特幣價格達至歷史新高，最高攀升到美元 64,000，市值曾突破過萬億美金。此外美國最大的加密貨幣交易所之一 Coinbase 在納斯達克掛牌，全球持有比特幣的上市公司達到 20 多家等已引起了世界金融市場的廣泛關注。
Text: Karine Lam (Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人)
雖然市場上各方對此投資類別意見不同，但是加密貨幣確實已是資產配置中不可忽視的一部分，無論是個人配置還是機構投資，大家都逐漸對加密貨幣產生濃厚的興趣。加密貨幣的主流化趨勢不容忽視，那麽對於新手來說可以怎樣參與呢？首先無論是法幣（意指傳統貨幣例如美元， 人民幣， 歐元等等）還是加密貨幣投資都應該遵循價值主義（Value Investing）的原則。經過長期的時間考驗，市值靠前的幣種如比特幣（BTC）和以太坊（ETH）都為不少投資者的首選。每逢回調買入，並長期持有為最佳選擇。這種逢低買入的方法其實跟買賣優質股票類同。一般來說， 這種資產類別可以考慮配置流動資產的百分之 2%-5%。而對於市值較小同時一天漲跌範圍可達 100-500% 的幣種， 行內稱為垃圾幣，請盡量遠離。
目前看，雖然加密貨幣的價格漲跌無常，但這背後正是大眾對加密貨幣認知博弈的過程，是加密貨幣資產配置價值的體現。過去十年，加密貨幣改變了我們持有財富的方式，未來使用加密貨幣很可能成為我們生活方式的一部分。及早布局，方可把握這場數字化時代「金融新基建」的大勢，把握資產配置結構優化的紅利。
第一步，要選擇一家合適的平台。安全是資產配置的首要目標，合規也就選擇平台最重要的標準。市面上有不少林林總總的投資平台，選擇時不妨要多留意團隊的背景，產品類型是否多元化，投資機構的長期支持以及合規的執照。
第二步，建議新手從市值較大，流動性比較佳的比特幣、以太坊等慢慢開始配置加密貨幣金融產品，不但可以從活期理財獲得可觀的收益， 還可以同時買賣各種類別的幣種保持交易靈活度。
其中，比特幣作為加密貨幣的始祖，是全球共識度最高的數字資產，也被譽為「數字黃金」。自 2020 年以來，特斯拉、PayPal、Square 等知名上市公司已經將比特幣納入核心資產。由此可見，比特幣的加密地位難以撼動，對於新手來說，也更為穩健，因此建議配置佔比可在 50% 左右。
以太坊則是目前市值排名第二的加密貨幣，作為加密領域最成熟的底層平台，在其鏈上開發的去中心化金融產品形成了 DeFi 的熱潮，以太坊的市值也在逐步追趕比特幣。因此從技術發展的角度來看，以太坊也具有長期持有的價值。
目前，牛市效應消退，雖然所有健康可能致命，但比特幣、以太坊等主流幣種繼續有增長潛力。在幣價橫盤的階段，獲得收益有兩種方式：一種是智能衍生品， 類似合約、期權等，幣價的小幅波動生成收益，這種方式不選擇，很容易出現幣價的可能性，但極易出現爆倉，短線交易操作難度大，風險極大。
另一種就是選擇加密貨幣理財產品，不必學習大量的技術知識，低風險且能持續獲得收益。其中，活期理財更為靈活，自動生息。若數字貨幣資產較多，也可以定制理財，操作簡單，對於新手更為便捷。
加密貨幣的時代正在拉開帷幕，以穩健的方式逐步配置加密資產，享受早期加密資產紅利，讓我們感受未來金融的價值。
<h6 class="p1">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。詳情可向可信任的顧問專家查詢。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
Amber Group 天使投資者；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」、「2017 亞洲保險第一領袖大獎」、「2018 亞洲傑出女領袖」、「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」及「2021 亞洲最具感召力第一領袖大獎」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。Karine 擔任天使投資者的 Amber Group 成立於 2017 年，是亞洲最重要的加密金融服務商之一，為機構和個人投資者提供服務，目前公司估值為 10 億美元，為亞洲新晉的金融科技獨角獸之一。

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資產配資「幣」不可少

以前大家習慣逛實體店，產品看在自己眼前，拿在自己手中，感覺最真實。疫情大大改變了大家的生活習慣，現時網上購物盛行，消費者可以足不出戶，更方便，更快捷地接觸到包羅萬有的產品或服務。近年市場出現了虛擬保險公司，今天想跟大家分享這些虛擬保險公司及傳統保險公司的分別。
Text: Karine Lam (獨立天使投資人；壹集團創辦人)
<h3 class="p1">銷售渠道及保費</h3>
虛擬保險以消費者作主導，消費者自覺有需要，可透過網上或應用程式投保，輸入簡單資料便能完成投保，投保程序比較簡單，快捷。傳統保險公司透過中介人作為橋樑，中介人根據潛在投保人需要，為其安排保險產品及保險合約。現時，不少傳統保險公司迎合趨勢，亦設有網上平台供客人投保簡單的產品。保費方面，由於虛擬保險公司以科技代替人手，減少行政及薪金開支，加上沒有中介，不用支付佣金及辦公室租金，因此同類型的產品虛擬保險費用會較低。
<h3 class="p1">產品類別</h3>
虛擬保險公司以大數據分析和人工智能技術運行，主要售賣比較系統化的消費型保障，例如意外住院醫療等，產品選擇比較單一化。某些虛擬保險公司推出市場比較少見，需求比較少的保險產品，例如寵物保險。傳統保險公司申請牌照較多，持牌中介必須在推介產品前為客戶進行財務需要分析，助客人了解自己的財務狀況及需要。傳統保險公司產品較為多元化，當中包括上述提到的產品，還有人壽保險，儲蓄保險，投資相連壽險，強積金，一般保險，保費融資等，可為客人提供全方位保障。
<h3 class="p1">客戶服務</h3>
虛擬保險公司以網上平台作銷售，當客人有理賠或更改事項時，需要透過電郵或電話聯絡公司中央處理。這類公司以科技為主，一般會以機械人先過濾及嘗試解答客人查詢，因此客人有機會未能得到最好的解答。如需要專人回答，等候時間比較長。傳統保險公司客人會有專屬中介人跟進，服務包括定期檢視保單，理賠跟進，保障查詢及公司資訊更新等。即使未能聯絡中介人，一般的傳統保險公司中央熱線亦會有專人解答問題，因此傳統保險公司的客服體驗會更佳。
總括而言，虛擬保險與傳統保險各有優勢，而兩類保險公司都需要符合保監局所有有關償付能力、資本和本地資產的規管要求。各位消費者在投保前，記得要考慮該公司的信譽，產品是否符合自己需要，以及詳細查閱保單細則，確保自己清楚產品，做一個精明的消費者。
<h6 class="p1">* 以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。投資者須注意，所有投資涉及風險（包括可能會損失投資本金），股票/基金價格可升亦可跌，而所呈列的過往表現資料並不表示將來亦會有類似的表現。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關股票/基金之銷售文件。</h6>
<img loading="lazy" class="alignnone wp-image-72125 size-medium" src="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg" sizes="(max-width: 300px) 100vw, 300px" srcset="https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-300x300.jpg 300w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-150x150.jpg 150w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-100x100.jpg 100w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1-120x120.jpg 120w, https://prd-cdn.jessicahk.com/wp-content/uploads/2021/01/07174329/Karine-LamX_1-1.jpg 500w" alt="林桂芝, Karine Lam, Money, Investment," width="300" height="300" /> 
Karine Lam 
獨立天使投資人；壹集團創辦人 
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。

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虛擬保險 vs 傳統保險

現代女性撐起半邊天，在職場與家庭之間忙過不停，但在綻放女性獨特光彩之同時，亦要留意人生存有不同的風險，例如疾病及家庭負擔，因此保險是你籌劃周詳財務計劃中不可欠缺的元素。女性平均壽命較男性的為長，面臨的長壽風險較高，所以要無後顧之憂地享受人生，就要做好財務規劃，按照不同人生階段購買及調整保險。
趁年青力壯買醫保更著數 
20多歲的青春少艾，事業與人生正值起步階段。雖然年輕人身體一般會較健壯，家庭負擔相對較輕，不過礙於收入不高，承受風險的能力較遜，所以也需要投保一些保障，以應付突如其來的事故。礙於預算所限，無法一次過購買全面的保險產品，因此建議可選擇一些基本的保障類別，例如嚴重疾病及住院醫療保險，主要是這類保險趁年輕、健康時，越早購買，保費越相宜，加上受保人身體狀況較佳，承保範圍也更廣泛。隨著日後收入增加，才慢慢投保其他類型的保障計劃。
輕熟女要學會保障財富及家人 
當女性步入30歲的「輕熟女」階段，事業穩定，又有了一定的經濟基礎，人生也出現了變化，有部份人會組織家庭，也有女性樂做單身貴族。同樣的是，兩者也要面對日漸增加的人生責任，例如供養父母、供樓或供車等。「輕熟女」應不時檢視手上的保險計劃，再按現時的家庭及個人狀況，增加保額及添購保障，例如按對家庭的經濟貢獻、按揭負債等投保人壽保險。畢竟，花錢比賺錢容易，每個人在一生中總會有機會跌入財務危機，例如失去收入來源、患病、負上突如其來的龐大債務，所以必須為自己及家人預備財務保障。
年屆四十安心計劃退休 
至於40歲或以上的女性，相信很多都已邁入了財務獨立的階段，保障也相對完善，這時除了檢視保單，按實際需要調整保障額外，同時也可因應財政能力提升保單的級別，例如住院保單可由基本提升至中等或高級，保障額及病間級別相對提高，留院時也可享受較佳的醫療服務。此外，大家不可忽略退休生活的規劃，雖然40歲離退休之齡仍有廿多年時間，但何時退休及預期壽命，將影響你需要的退休本錢，此外，不幸患病所帶來的醫療開支都會為你的退休計劃帶來一定的財務壓力，因此，必須及早籌謀，儲備足夠的退休本錢。
保險不單帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障。但你亦應該根據不同人生階段及生活所需，定期檢視保單及保險需要，為自己及身邊人預留保障。大家可按照以下主要步驟，考慮個人的保險需要：
1.	確定你需要的保障，並貨比三家，選擇符合需要的保單。 
2.	申請購買保險並確保你明白保單條款及承保範圍，了解投保的注意事項。 
3.	支付保費﹕視乎保單類別而定，保費可以按年、按月或一次過支付。 
4.	索償﹕了解個人保險公司提出索償的程序及對方賠償原則。
Text : 陳玉麗

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女性保障 20 30 40各有所需

最近在公司活動上與一班即將畢業的同學交談， 他們都表示對強積金認識不多，擔心將來在挑選強積金組合時， 不知從何入手和選擇，亦不知要考慮甚麼因素。 其實揀選強積金基金就好像找工作一樣，只要好好掌握以下 三大黃金法則，就可以選擇到適合自己的強積金基金。
1. 了解基金選擇 
找工作時，大家必須先對目標行業有一定的了解，要知道有關行業的前景及工作性質等。選擇強積金亦一樣，大家必須要先了解有甚麼基金可以選擇，不同類型基金有何分別。 現時市面上的強積金基金主要可分為：股票基金、混合資產基金、債券基金、保證基金及強積金保守基金。
股票基金 
資產主要投資於核准股票交易市場上市的股票，目標是獲取長期資本增值，及高於通脹的回報。股票基金亦可細分為投資於單一地方股票基金（如香港股票基金）、地區性股票基金（如亞洲基金）及全球性股票基金等。 
混合資產基金 
主要投資於股票及債券，不同的混合資產基金有不同的股票及債券投資比例，但股票比例一般都會訂明一個上限。而每隻混合資產基金水平的風險主要取決於它的股債比例。 
債券基金 
主要投資在債券，目的是賺取穩定的利息及從債券買賣中取得利潤，所投資的債券須符合積金局規定的最低信貸評級或上市規定。 保證基金 最大特色是提供本金保證、保證回報率或其他特別條款保證，主要投資於債券、股票或短期有息貨幣市場工具。 
強積金保守基金 
是貨幣市場基金的一種，必須投資於港元資產，主要是短期銀行存款和債券等，目標是賺取與銀行港元儲蓄存款相約的回報。 
2. 分析基金優劣 
剛畢業的同學亦可能收到多於一間公司的offer，須比較不同公司提供的package優劣才作出最好的選擇。強積金亦一樣，要選擇合適的基金，要先衡量不同基金的風險及潛在回報。 
股票基金的風險一般較其他類型的基金為高，回報或會受多種因素影響，如股票市場的波動及匯率變化等。如果基金所投資的股票以外幣作為計價貨幣，當該外幣貶值時，基金價值亦可能隨之下滑，所以一般而言，股票基金潛在回報高，風險亦一樣高。 
而混合資產基金，視乎個別組合的股票比重而定，一般來說股票比重愈大，風險亦會愈高。 
債券基金風險較股票基金及混合資產基金低，主要受利率升降及匯率波動影響，所投資的債券一旦出現信貸評級下調，一般會令債券價格下跌，令債券基金價格亦相應下跌。 
至於保證基金，風險較低，但亦須視乎計劃成員提取強積金時，能否符合有關的保證條款，所以大家應該細閱相關條款的細節。 
而強積金保守基金，風險同樣較低，但不代表完全沒有風險，它的表現可能會受利率波動影響，回報亦未必能跑贏通脹，甚至有可能出現負回報。 
3. 選擇適合自己的基金 
無論一份工作的前景多好、package有多吸引，最重要還是考慮是否適合自己的性格及發展方向。如果你承受不了壓力，或者為人文靜，即使銷售工作薪金優厚，亦未必適合你。選擇強積金基金亦一樣，要評估自己的風險承受能力，才可選擇到適合自己的投資組合。 
一般而言，影響風險承受能力的因素包括投資期、投資取向及為退休所作的其他儲蓄或投資等。 
投資期即距離退休的年期，通常投資期愈長，可承受風險的能力會較高。所以如果剛畢業的年輕一族，可考慮選擇較進取的基金，透過時間去抵銷部分風險的影響。相反若果投資期較短，則可考慮選擇較保守的基金，以免短期市況波動影響回報。 
至於投資取向，包括個人性格或每個人對風險的態度，都影響一個人的風險承受能力。簡單來說，當你投資時，如果有關資產價格稍微下跌會使你坐立不安，則反映你的性格較難承受風險。 
其實揀強積金和揀工作的道理差不多，除了要多了解、懂分析，最重要是知道自己的取向及風險承受能力，選擇合適自己的投資組合。層次高的大家，只要揀得啱，絕對值得享有層次高的回報！今日開始就好好籌劃，為自己的退休生活鋪路。
Q：保證基金一定有保證？ 
A：保證基金的所謂「保證」，一般代表在回報方面，分為「本金保證」及「回報保證」兩類。不論本金或回報保證，有關保證可以是有條件或無條件。現時市面上大部分保證基金均提供有條件保證。 對於有條件保證，須特別留意有關的附帶條款，例如鎖定期及提取條件。簡單來說，鎖定期即如成員中途離場，或轉至另一強積金計劃，保證便會失效，屆時只能按贖回時的市價變現，賺蝕並無保證。提取條件方面，成員只有在指定的情況下贖回，才可享有保證，如供款次數符合最低要求（例如要供款達90次）等。大家若有興趣選擇這類基金，要緊記上述要點。 
<img src="https://prd-cdn.jessicahk.com/files/stephen_fung.jpg" title="選擇強積金基金 三大黃金法則" class="paragraph-image" alt="選擇強積金基金 三大黃金法則"/>馮裕祺從事金融服務業近20年， 現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁， 專責公司一切業務及營運。
Text: Stephen Fung

JESSICA 會員

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