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25周年紀念號登場！

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Natalie Ng

Project Editor

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10個無痛省錢習慣！輕鬆告別月光族！食得健康都可以省錢！

許多人都曾經認真考慮過存錢計畫，但常常感到薪水不足以應付開支。然而，我們可以換一個概念，讓存錢變得輕鬆一些「擺爛存錢」。這個概念非常簡單，就是保持一種佛系的心態，對待生活中的各種事情都一於懶理，只管買最好的、最適合用的，節省荷包負擔！圖片來源：《恩珠的房間》劇照<img src="https://prd-cdn.jessicahk.com/425380914185375744873069_6c66998d96.png" alt="425380914185375744873069.png">1. 只管買最好的 給予舊物品新的生命在物質豐裕的社會，常常被各種消費主義的誘惑所包圍，追求時尚、新奇和即時滿足的心態不斷推動我們購買新的東西。但當需要購買新物品時，可考慮選擇高品質和耐用的產品才是至關重要的。儘管這些物品的價格可能較高，但它們通常具有更長的使用壽命，並且在長遠來看，更具經濟效益。舉個例子，購買一個耐用的手提包，可以比頻繁更換廉價的替代品更省錢且更環保。此外，學會修理和維護已經擁有的物品，而不是輕易將其拋棄。拋棄現有的「即棄文化」，未用到爛都可以嘗試修理給予舊物品新的生命，不僅可以節省荷包負擔，還能減少對環境的傷害。<img src="https://prd-cdn.jessicahk.com/media_mbst_pub_ue1_s3_amazonaws_27d80f7375.png" alt="media-mbst-pub-ue1.s3.amazonaws.png">&nbsp;2. 只買最適合用的 減少無謂消費不少都市人平均每日都至少花半小時以上在不同的購物平台尋找優惠價格和促銷活動，最終陷入誘惑中買了一些不必要的東西，倒不如直接購買自己認為好用的物品。避免盲目追求新產品，這樣的惡性循環往往讓我們陷入無謂的消費中。狠心一點退出促銷群組，刪除多餘的購物APP，減少購物的誘惑，專注於真正需要的物品，避免過度消費和浪費資源。<img src="https://prd-cdn.jessicahk.com/48415953_1054333608087329_6499176840526036992_n_af5a0f3a15.png" alt="48415953_1054333608087329_6499176840526036992_n.png">3. 不再用「錢」堆砌美麗以往的消費模式常常是受到他人的影響，看到別人有什麼就想買什麼，追求時下流行的物品。覺得自己沒有什麼，就好像虧欠了一樣，非得使用名牌手袋和護膚品才能展現出美好的一面。不如試著不再活在別人的眼光下，隨心而活，最重要的是讓自己開心。這樣做可以節省很多錢，看到錢包飽滿，心情也會更開心。只要心境好，心情愉快，人看起來就更漂亮了！<img src="https://prd-cdn.jessicahk.com/a3bc6108592a94be47542752e0b2857e1547517675_ce96a5aefc.png" alt="a3bc6108592a94be47542752e0b2857e1547517675.png">

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佛系懶人輕鬆儲錢之道 「擺爛存錢」不著跟隨潮流 

近年網上流行不少挑戰，瞬間席捲全球，當中最為人熟悉的是「冰桶挑戰」(Ice Bucket Challenge)，引起大眾對「漸凍人症」(ALS)患者的關注，新一浪的「假人挑戰」(Mannequin Challenge)，大家模彷電影定格的方式拍攝短片，大受歡迎。
「挑戰」能夠激發潛能，你有沒有想過自製挑戰，並將之融入生活，與三五知己一起互相比拼，來個「儲蓄挑戰」一齊比拼精明消費，增加儲蓄，一步步籌謀豐盛的退休生活？
每周「零消費日」 
首先，大家可以由「零消費日」做起，所謂的零消費，並不是指「一蚊都唔洗」，交通費等當然避無可避，不過大家可以在當日避免其他非必要現金花費。例如將大家習慣喝連鎖咖啡店的咖啡，當日可換成公司咖啡，午膳可以自備飯盒，若果能夠持之以恆，養成習慣的話，就會發現減少花費並非如想像般難。這個挑戰尤其適合與一班同事一齊參與，互相督促，自備飯盒時又有人陪伴用餐，挑戰更可成為彼此共同話題，過程中相信充滿趣味。
我們不要以為少少花費影響不大，因為假設每年回報率5%，月儲2000元，20年後就會有約82萬元。若果每月可以儲多1000元，同樣年期最後儲蓄額會大增至逾120萬元，一點一滴的努力可以匯聚成豐厚成果。
善用記賬App 朋友互相挑戰 
相信很多人都有一個通病，就是自問沒有大筆消費，但總是儲不到錢，歸根究底，好可能是平日不自覺地花費在非必要的地方。現時有不少記賬應用程式，有些更可以每月把支出及收入結合成報表給用家參考。在清晰的數據結算之下，我們可以跟朋友來一個挑戰，每次花費後都記賬，到月尾來個大比拼，看看誰於過去一個月花費較少。
記賬的好處是可以透過將開支分類，知道自己的錢花在哪裡，月尾檢視自己的消費習慣，而要「節流」時，更容易找出可以向哪個項目「開刀」。
精明獎賞自己 
除了與同伴互相督促，獎賞亦是推動自己實施退休計劃的一大助力。當然我不是叫大家將辛苦儲下的儲蓄一次過花掉，那麼過去的努力便付諸流水。在儲蓄時不妨另闢一個「小基金」，每月作小額儲蓄，「小基金」儲到一定金額後用之於購物消費，這才不會令銀包「負荷」太重，又可給自己一個喘息空間，獎勵自己之後，繼續再在退休準備的路上拼搏！
特別自願性供款 
如果生活習慣難以改變，不如增加強積金特別自願性供款，有規律地迫自己儲下未來錢，特別自願性供款毋須經由僱主處理，直接向強積金計劃受託人供款，朋友間可以共同協定一個銀碼或薪金比例，透過自動轉賬每月作出供款，這樣便可以為每月的儲蓄目標「打底」，奠下穩固儲蓄基礎。 
要挑戰自己的退休儲備能力，在日常生活上節省開支，加大儲蓄額是最直接的方法，很多人總認為「儲蓄」是件很困難的事，因為儲蓄講求堅定的意志，如果聚集到眾人的力量，互勵互勉，一定比起單打獨鬥意志更頑強，安穩的退休生活就指日可待。
Q: 揀選強積金時如何衡量基金收費水平，是否參考基金管理費便足夠？
A: 「基金管理費」一般是指強積金計劃的受託人、保管人、行政管理人、投資經理等收取的服務費用。然而，基金開支不僅涉及「基金管理費」，當中還涉及銀行手續費、核數師費用等其他開支，這些開支亦會在基金的淨資產值中扣除。 
所以單用「基金管理費」作參考並不足夠。要更準確反映基金的實際開支，可以參考其「基金開支比率」。 
「基金開支比率」反映強積金基金的總開支佔基金資產值的百分比，比率愈低，代表該基金於過去一年的整體開支愈低。 
然而，市場上即使屬同類型的強積金基金，不同基金的「基金開支比率」差距可以很大。 
如果想查閱不同強積金基金的「基金開支比率」，可到積金局網站的收費比較平台上查閱。
Text: 馮裕祺

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儲蓄挑戰　儲起第一桶金

上期提到Beatrice表妹Cindy目前最需要的，是找工作賺取日常生活費用，先令財務自由，才能應付電話遊戲的課金開支和從娛樂而來的快感，進而尋找理想。Cindy已開始重新上路，於酒店做清潔，每周工作36小時，時薪HK$48。不過這始終是兼職，賺到的金錢始終有限，而這正正令她開始對理財提起興趣。 
對於Cindy的處境，就連一般的生活開銷資金亦有問題，更不要說儲蓄。Albert開始要Cindy把每月開資同可預計收入，以一個Excel試算表記錄。其實目前大多家用電腦裝上微軟的Excel後，已包含幾個不同的試算表，當然亦可提早預計儲蓄或開資的事。
Cindy以兩份即散工作主要收入，在酒樓每星期做兩天，每次8小時，每小時HK$50。而每星期在酒店做清潔四天，每更8小時，每小時HK$42。當然，有些時候會選擇自行放假，但平均每星期收入約HK$2,144，再多加個別同時請假替工幾小時，每月收入仍只有近HK$8,800。因兩份均為兼職，Cindy屬自僱人士，所以每月供款5%，大約每月HK$440港元，而Cindy目前仍同父母同住，可是家用卻只付出HK$2,000港元，亦即只要她開足工後，每月大約有HK$6,350作自由用途。 
開資方面，Cindy每月最大開支為電話數據，月費每月近HK400，而且其手機仍然未供完，仍有近12個月合約；飲食方面的開支則較少，因為她多數在家吃飯，而工作亦有提供午飯，反而是交通費比較多，每月近HK$400，所以餘下的流動資金，每月只有近HK$5,500。另外，Cindy應為交學費儲備資金，每月預留近HK$2,500，實際Cindy在開足工日子的月份，可以用到的只有近HK$3,000。而事實上，除了電玩之外，Cindy很少shopping置裝，她明白想要加人工，她必須要進修英文，並在酒店找一份長工，故Beatrice亦特別扣起部份收入作進修之用。 
Albert建議Cindy每月HK3,000零用錢餘數，留在月尾看看剩多少之外，亦需要每日用Excel入數看看用途。而且亦講明本月還可以隨意使用那零用錢，但埋數後要看看零用錢的用途，才可作出更合適的儲蓄建議。當然，Cindy亦想以小搏大，參與槓桿買賣，可是連本金都未有的話，槓桿投資目前仍不太適合Cindy參與。Albert同時認為，要Cindy開始學習在有收入下節省，有機會買入一份給家人的人壽保險，大慨10年供款期，理賠金額近3.5至3.7倍本金的人壽保險，才是對家人負責的表現。(下期再續)
Text:李愛詩 財經智珠網研究部總監

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積穀防飢好習慣

在近年，香港女性被批評為「港女」，例如拜金、追求物質上的享受、自我中心及「有樓萬事足」等負面性格。然而試問這些「港女」缺點，是否香港女孩獨有？世界上，不管是男是女，也有好有壞，有令人討厭有討人喜愛。而香港女性無論在事業、財政及社會地位上，已今非昔比，愈來愈獨當一面。 
在傳統觀念上，男女的分工是「男主外，女主內」，即男性在外打拼，女性就照顧家庭。但時止今日，女性的情況已大不同，看看以下的香港女性統計： 
教育程度提高 
「女仔大個都嫁人，唔使讀書啦！」現在相信不會再聽到人這樣說。在經濟發展下，女性接受教育的機會大增。在2015年，15歲及以上具中學及以上教育程度的女性達 78.4%；修讀大學教育資助委員會資助的高等教育課程學生中，女生所佔百分比為54.3%。 
女多男少 愈來愈長命 
過去10年，男性對女性的人口比率持續下降，由2006 年每千名女性對971 名男性，下降至2015 年的931 名。香港女性更是全球最長壽，去年出生的女性預期壽命是87.3歲，較男性多6.1年。 
工作機會增加 
愈來愈多女性出外工作，working mum 比比皆是。在2015 年，女性勞動人口參與率達54.8%；在女性就業人口中，職業屬經理及行政人員、專業人員和輔助專業人員的比例，由1993年的19.6%大幅增加至31.8%，但仍然較男性就業人士中的相應比例 (45.2%) 為低；每月就業收入中位數則是為11,600元，也是較男性低 (16,700元)。
以上種種，足證香港女性要繼續為自己的知識和財富增值，並愛自己、愛家人、妥善計劃。緊記以下貼士，輕鬆應付各項日常開支，做個經濟上安枕無憂的「港女」。 
1. Shopping有分寸 
喜歡購物可謂是女人的天性，在買衫買鞋之前，先想想家中有沒有相似的款式或等大減價才買。記住shopping要有分寸，物慾的滿足是短暫的，安穩的財務狀況及生活卻是長遠的。 
2. 應急錢傍身 
正所謂「今日唔知聽日事」，女人要儲蓄，更要悄悄儲私己錢以備不時之需。特別是有子女的女性，她們有較大機會因照顧家庭而放棄工作，更加要未雨綢繆。萬一家中發生突發事情，應急錢就是自己或家人的救命錢。 
3. 買合適保險 
比起男性，女性要面對更多的危疾威脅，例如乳癌、子宮頸癌等常見女性疾病。除了定期驗身，也要考慮購買合適的保險。市面上有不同的女性危疾保險計劃，投保前必須先了解不同計劃的承保範圍。 
4. 儘早計劃退休 
在香港，女性的預期壽命較男性大約多6年，女性綜緩受助人的數目亦較男性多。想有安穩的晚年，就要儘早開始理財，在複息效應下，及早儲蓄可帶來意想不到的回報。 
 5. 時刻精打細算 
不要做一個物質主義至上，崇尚名牌享受的女人。要做一個在日常生活中時刻精打細算、懂得妥善計劃、並為自己的知識及財富增值的女人。這樣才能輕鬆應付各項日常開支，在經濟上安枕無憂。
Text: 投資者教育中心傳訊及教育資源主管 陳玉麗

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做個經濟樂無憂的女生

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