雖然女馬迷為數應不多，但大家最近可能在網絡世界留意到馬匹「巴基之星」輸在起跑線、贏在終點線，令人熱血沸騰、嘆為觀止！這匹網民熱捧的良駒，在賽事初段遠遠落後其他馬匹，但轉入直路時長驅直進，成功反敗為勝，贏出賽事。
「巴基之星」的出色表現為人津津樂道，扭轉了一般人 「贏在起跑線」 的想法。其實在管理強積金上，「贏在起跑線」亦不是必勝，如果大家認為自己「財力不足」，供款不多，輸在起跑線就對強積金置之不理，忽視了資金的增長潛力，便可能會錯過長線增值機會。

我們根據過去10年逾10萬名成員的數據分析，找出一批「精明強積金成員」，或者我們可以參考他們的數據，看看起跑線是否那麼重要。要成為「精明強積金成員」，他們的投資組合要有長期穩定而高增長的投資表現，當中包括：其強積金組合的3年年率化回報需在過去10年間至少五度屬首10%；同時要高於同期的通脹率及積金局公布的內部回報率。

高薪一族投資更精明？
調查發現，「精明強積金成員」並不是高薪族才能做到，這群精英當中，最多人月入$20,001至$30,000，佔24%，月入$15,001至$20,000亦佔20%。而月入$50,001至$80,000及$80,001或以上的，則各佔10%，反映高薪對贏家並非必然因素，只要肯用心積極管理強積金，投資組合的表現都可以跑贏很多人！

走捷徑 　短炒強積金？
大家可能會問，供款不夠多，起跑線上不及他人，如何像「巴基之星」追趕上前？ 短炒強積金會不會是一條捷徑？我們分析這批「精明強積金成員」過去一年的投資模式，97%沒有轉換強積金投資組合，雖然我們未有深入研究他們沒有轉換組合的原因，但亦可見轉換頻繁、短炒強積金未必是成功之道，而且在短期波動下，更有機會將虧損變現，或出現低賣高買的風險。

其實強積金是一項長線投資，正所謂路遙知馬力，在定期定額供款模式下，成員可受惠於平均成本法，長遠而言可將購入基金單位的成本價「拉勻」，緩和短期波動，因此頻繁「出入」未必是好事。不過要留意，不轉換投資組合並不代表完全不理會，大家還是要定期檢閱強積金賬戶，了解自己投資組合的表現，避免到退休時才發現為時已晚，影響回報。
其實，爭勝決心比起跑線重要，大家就要效法「巴基之星」的精神，認清目標、勇往直前，好好管理強積金投資，奔向理想退休生活的康莊大道！

Q: 如何建立理財規律，持之以恆儲蓄或投資？

要建立儲蓄規律，除一般的銀行儲蓄外，大家可考慮利用強積金自願性供款。在強積金以外每月多儲$2,000，假設回報率4%，30年後可多儲近$140萬，較閒置在銀行30年，對退休生活定必更有幫助。當薪酬隨年資增加，亦可提高自願性供款的金額，增加保障。
自願性供款的另一好處，是成員可彈性處理這筆款項，包括按個人需要隨時提取部分供款，餘下的留在強積金戶口繼續滾存增值。市場上一些強積金計劃的自願性供款計劃，入場費只需要數百元，門檻較低，易於開始建立儲蓄習慣。

Text: 馮裕祺
從事金融服務業近20年，現任友邦退休金管理及信託有限公司行政總裁，專責公司一切業務及營運。